青岛保险智库动态 2018年第3期（总第10期）
时间：2018-11-12 11:05 来源：【青岛市保险学会】 编者按：青岛保险业专家智库是青岛保监局、青岛市保险学会成立的全国首家地方保险业智库，旨在建立青岛保险业的智囊和参谋，发挥决策支持和政策宣导的作用。《青岛保险智库动态》作为该智库刊物，主要报告专家智库的工作和活动，传递智库专家的观点和声音，并摘编保险业领导和专家的讲话和论述，供关心保险业发展的领导、专家、学者参考使用。
专题聚焦
为深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想，全面贯彻落实党的十九大精神，提升保险业服务新旧动能转换工程的能力，促进保险业高质量发展。6月27日，由青岛市保险学会、青岛大学经济学院举办的第23届华东地区保险理论研讨会暨保险业服务新旧动能转换青岛论坛在黄海饭店举行。
论坛特邀中山大学岭南学院及政务学院双聘教授，博士生导师，中山大学社会保障研究中心主任，中山大学国家治理研究院副院长申曙光教授，做“新时代中国保险业发展趋势”的主旨演讲，青岛大学党委书记胡金焱教授做“发挥保险保障作用，助推普惠金融发展”的主旨演讲。现将两位嘉宾的演讲整理如下供各位领导参考：
胡金焱: 我想分三块内容和大家交流。第一部分，我想对中国经济金融的发展变迁，把我的一些想法简单地和大家分享一下。第二个，讲讲普惠金融怎样才能普惠。最后再讲我们的保险如何为普惠金融发展做出它的贡献，大约这样三个方面。
首先关于中国经济金融的一些分析。我想有这么几点，归纳一下。
第一点，我的标题叫经济发展方式的“新节点”。我的一个基本的认识、判断，其实大家看到，只不过我在这总结一下这个判断。中国经济通过我们1978年改革开放以来这四十年，我们走过的这个路，基本上可以说是一个叫为增长而增长的道路。它的改革的主要思路是需求侧改革，这一条道路基本上走向了它的终点。我们下一步要往哪里走？应该是走向一条为发展而增长的新的阶段，这是一个新的历史节点。如果说改革开放开启了中国的经济建设新时期的话，那么从需求侧结构性改革终止，到我们现在讲的供给侧结构性改革的开启，那又是一个新的阶段，所以我说它是一个新的节点。
1978年邓小平出来，改革开放遇到一个好的时代，所以中央开始农村联产承包责任制，没有任何技术水平的提高，就是原有劳动生产力的释放，这就实现了1984年人均粮食产量400公斤，解决国际温饱线。这就给我们一个非常好的信号，加快发展，做大GDP。所以追求经济增长靠什么呢？投资、消费、出口。所以我们的改革我简单总结，就是一个投资需求、消费需求加出口需求，三驾马车拉动中国经济增长了三十多年，这是一个可以称作需求侧结构性改革。
我们的这种成功建立在什么基础上？建立在我们以短期的投资、出口、消费，地方政府竞相竞争的基础上实现的。也正是这种竞争，给我们带来了巨大的代价。所以我总结说这个代价是什么呢？第一，我们成了世界的大工厂，全世界在这建企业。中国制造，世界大工地，开发、消耗，世界大染缸，环境污染破坏，世界打工仔为全世界打工，廉价劳动力。这三十年维系了支撑了我们的高速增长，我们每年都在算GDP，我们各地都在抢占投资，招商引资，开发趋热，融资热，平台热，土地财政……一方面是你经济增长的过程，另一方面是你不断地消耗自己，不断地付出代价的过程。最后我们终于得到了报应，2003年SAAS给我们警醒。瓦斯爆炸、煤窑事件、禽流感、雾霾，生产安全、卫生安全，各种事件，到了不可持续。你如果还维持那点高速的增长，还维持这种追赶速度互相竞争，已经难以为继，所以它必须要走出这种高速增长，经济速度要降下来。
当然，它要把你的经济结构调上去，实现一个方式的转变，所以不能把短期增长作为追求，你以为一个个短期增长连起来就是长期发展吗？那是错误的。2013年5月份习主席在河南视察的时候提出经济新常态，就是中国要走出三十多年的高速增长阶段，进入一个中高速增长的新阶段，大家要适应这个新的阶段，并且积极地通过我们后面讲的供给侧结构性改革创新驱动，适应新常态，引领新常态，速度降下来，质量提上去，否则死路一条。而恰好在这个时期，中国经济三十多年的发展，我们已经走出了温饱，奔向了小康，2020全面决胜建成小康社会。所以我们既不能走过去那条道路，也没有必要再走过去那条道路。过去没有饭吃，没有办法，缺资金，缺技术，缺人才，缺管理，缺市场，什么都缺。在那个时代，你只能靠别人，所以为什么把我们折腾成这个样子？没办法。但现在我们从这一路跟跑阶段要往并跑阶段走，甚至我们未来的梦想是领跑，你才可能实现复兴的中国梦，这是需要走出来的。
走出这个阶段，第二是靠什么，你说把速度降下来，如果速度降下来没有发展方式的转变，还是死路一条，所以必须转变，这个转变有三个。一是发展方式要转变，把速度降下来，质量提上去。第二个，结构要转变，要优化，所以叫经济提质增效，结果要转型升级，走向中高端，迈向中高端产业。增长动力就要调整了，我们过去是投资依赖，出口依赖，要素驱动，要走向创新驱动。我们讲“四新”，新技术、新产业、新业态、新模式，引领一个新的阶段。
这一切在十九大报告里就两句话，很清晰，就是叫经济由高速增长阶段，这是用了增长，转向高质量发展阶段，实现转变发展方式，优化经济结构，转换增长动力。所以我们现在严格地讲，我们现在并没有走到新常态，我们正在迈向新常态。打个比喻，我们过去吃得都不好，身上浮肿，一身毒气，现在是个排毒的过程。什么时候这个健康的机体形成了，结构调过去了，那才叫经济新常态，我们现在是走向新常态，所以在攻关期，这是最痛苦的。
通过什么来实现？由需求侧改革转向供给侧结构性改革的一个新阶段。存量改革三句话，提质增效、结构调整、转型升级。第二个，增量，这才是未来更积极需要占领的，通过实施中国制造2025，为什么美国人害怕？将来领跑的是靠这些，这些东西刚刚在画饼，现在还充不了饥，美国人就害怕，就给你设线。今天早上有个信息，所有高科技领域的投资占比都不允许超过25%。
这个时代还没有绝对的领跑者，在互联网新技术到来的时候，八仙过海，各显神通，对中国来讲是一个难得的契机。如果说改革开放刚开始，当全球的中低端制造业向发展中国家转移的时候，正好中国的改革开放承接了全世界的中低端制造业，迎来了中国难得三十年的黄金增长，这是美国人特别不服气的，本来没想到的。那么今天，在中国要进行转型升级，要进行创新驱动的时候，正好碰到了互联网时期，正好碰到了信息化的一个新的时代，如果我们在这个阶段紧跟上，而且要往前走，我们就有可能产业迈向中高端过程当中成为领跑者，这才能真正实现中国从大到强的转变。
为什么国家提大众创业、万众创新？玩出来一个新的时代。美国人就是玩出来的，创新鼓励，自由创造，如果没有他玩，就没有比尔盖茨，没有比尔盖茨就没有信息时代了，他玩在先，他创新。日本为什么很长时间沉浸下去了？都以为是九十年代的泡沫经济破裂，很多人讲了很多理由。你仔细分析，根本是他们在转型过程中没有走在前面去。计算机从哪来的？互联网从哪来的？都从美国来的，日本人有吗？但是八九十年代大家记得，你只要讲工业产品，耳熟能详的全是日本货，松下、索尼、三洋、铃木、三菱，今天我估计年轻人没有几个知道日本货的。工业化时期日本人独占鳌头，独领风骚，把工业化做到极致。但突然有一天工业化时代来的时候，你们手里的手机有日本货吗？原来有，没了。智能化时代到来以后，新的退出去了。韩国人还折腾了一段，现在手机谁的？你口袋里不是苹果的就是华为的。华为代表了什么东西？不是你爱国，我想没有一个人是因为你爱国买了华为，是因为技术，你爱国怎么拿苹果？现在最应该把苹果扔掉，你为什么抓住不放？技术为王。
山东现在讲新旧动能转换，我觉得它是一个时代改变，其实就是供给侧结构性改革在山东的落地就是新旧动能转换，过去的战略跟新旧动能转换战略完全不同，是一个走出过去、迎来未来的战略，它是一个发展方式转型，发展的整个阶段走出过去，从中低端迈向中高端，通过新旧动能转换来实现。
但是我现在也在提建议，这个新旧动能转换不是新旧产业转移，更不是新旧项目调整，如果这样做就是短期，也实现不了。张高丽书记在山东的时候就提出来三个亮点，其中一个就是高新技术，多少年过去了都没有实现。培育好产业，培育高的战略方向，从长发展计议，包括人才，要做基础工程，大学培养。
要想解决这个问题，我觉得要解决几个不可持续的问题。前三个就是过去的三驾马车，投资、消费、出口，传统产业结构下的投资拉动不可持续。长期外需依赖的经济增长模式不可持续，现在大家看出来了。第三，现有市场结构下的内需拉动不可持续。没有消费转型升级、调整。廉价劳动力支撑的不可持续，现在我们60岁以上的人口已经超过16%了，10%是老龄化标准，2010年我们就达到了。65岁以上的人口超过7%就是老龄化，我们现在已经到了11%、12%了。一个数据，到2049年，我们的60岁以上的人口接近50%。 还有我们的改革红利，这个早已没有了，过去靠改革释放。还有一条，房地产居然成为我们的支柱拉动。这种资产泡沫，投机型社会一旦形成，很有问题。还有货币泡沫、股市泡沫，产能过剩也是泡沫，这些是不可持续，困扰我们的。这是我想讲的第二个经济现象。
第三，你的经济要发展，要转型，你是离不开金融的支持，所以把金融加进来的时候，我们经济上有个三期叠加，金融上同样有个三期叠加。你需要金融来支持实体经济的发展，就必须进行金融的供给侧改革。我们现在也是处在一个金融的改革创新期、突破期，同时带来了挑战期。
第五次全国金融工作会议，总书记亲自讲话，这里面最典型的三句话我写在这。他讲了五条。服务实体经济，回归本源，金融不回归实体经济，就叫战士不扛枪，这是问题，他要来喊，回家吃饭。金融服务实体经济本身是第一大任务，都去强化金融本身的产业功能。不是讲金融服务实体经济，推动经济转型调整所做的贡献，而是讲金融本身作为产业在GDP当中挣了多少钱。所以你就看到一个奇怪的现象，在所有的上市公司里面，我们十六七家的上市金融机构，它的利润超过50%。实体经济都不行，2000家上市公司，挣的钱还挣不过十几家银行，你挣的谁的钱？很显然你就没有服务实体经济，因为上市公司都是有代表性的企业，那你只能是以钱炒钱。他们都不挣，你为什么挣？如果你是支持了它，你挣它的钱，那你这个利润为什么这么高？为什么他们都不挣？一个反推就出来了。
第二个是防范金融风险。第三个，监管缺失，监管协调成本高，我们现在要做这个监管的改革，成立了委员会，目的就是要监管协调，补齐监管短板，包括最近正在进行的改革。在十九大报告里非常清晰地讲了几句话，防范重大风险，现实最大的问题就是金融风险。精准扶贫，防治污染，金融如何服务实体经济等等这些，体现出来。
那么怎么服务实体经济呢？怎么转向脱虚向实呢？从未来的发展方向我觉得有四句话。金融要改革创新，突破服务实体，围绕国家未来发展的支撑。四句话，消费金融的方向，走出投资依赖、要素依赖，靠投资拉动，消费转型升级，扩大内需，实现我们这轮新的调整，所以消费金融拉动，调结构，扩内需需要。
绿色金融的理念，转变发展方式，绿色生态绿水青山是金山银山。总书记到山东讲了两句话，第一个是乡村振兴战略，这个乡村振兴绝对不是过去讲的那个，肯定不是污染的乡村，产业振兴，依托的是什么产业？绿色生态，所以它是过去绿水青山的一个升级版，你如果就是因为过去我们有绿水青山但是没有产业支撑，导致很多地方的贫困出现很多人进城打工，现在怎么建美丽乡村？你们现在看浙江，很多人去参观，绿水青山有了，产业有了，安居乐业有了，所以实现了孩提时代的鸡叫蛙鸣。
科技金融的眼光，怎么能够围绕创新驱动来实现产业的四新，山东讲以四新促四化，所以创新驱动需要科技金融，得有金融的引导，你要有眼光来挑选。科技金融如何服务十强？我觉得千万不要把这些东西搞成新旧产业转移、项目的调整。
普惠金融的胸怀，全面决胜建成小康社会2020年一个都不能少，这是总书记的庄严承诺。换句话说，抬也得抬进小康。现在我们有了底气，有了7亿人口的脱贫，现在剩下的不多。但是这些人不能等着国家养着你小康，现在剩下的这块是最难的，而这块恰恰就是我要讲的普惠金融。我讲的是普惠金融的胸怀，不是讲扶贫，是要有这种面向未来整个全社会实现小康。如果我们把普惠金融做好，在座的如果把保险精细化做好，它是为我们决胜小康社会提供最好的金融服务和支撑。
第二个我就讲讲普惠金融的事。关于普惠金融天天喊，我就在想，你总得有一个标准答案，这个打个引号，未必标准，就得有一个差不多共同的认知，否则这个普惠金融理解得就千奇百怪，在服务上就会异化。
我讲几个观点。第一个观点，普惠金融不是扶贫金融，不是福利金融，不是慈善金融，不是要饭的，不是让你来当活雷锋的。普惠在英文里面是讲包容，什么叫包容？大家都有机会，没有歧视，不欺小，不欺老，不欺贫。让所有有金融需求的，包括老弱病残者，他们都有机会，给他平等的机会享受金融服务。
这里有两层含义。第一个，为什么讲普惠呢？一定是过去不普惠，讲到普惠金融无疑是针对弱势群体的，是呼吁给他平等的进入金融市场的机会，不要歧视他，这是社会公平。不是恩赐，是因为你做错了，做得不对。我们有的说我给你，好像给你有什么好处，你过去没给是不对的，今天给我是还我一个公平，这是第一点。
第二点，还你公平，但是也绝对不扶贫。还得遵循市场原则，还得有商业理念，否则就真的变成扶贫了。一旦变成扶贫，你就不可持续，搞不长。所以给你公平机会，但是要服从市场原则，要金融机构给你机会，但是它也得安全，才可持续。必须有这两条。
我非常高兴看到我们国务院颁布了这个规划里面，普惠金融里面就讲到了这两句话，非常重要，机会平等，商业可持续。针对你们这些人，给你机会，但是一视同仁。政府来引导，但是必须市场来主导，市场说了算，这是第一个观点。
第二个观点，普惠金融更不是高利贷金融。这个从现在的现实来看，两个问题。我们经常讲融资难、融资贵，在他们身上体现得最为明显。首先融资难，这些穷人、老弱病残者，他们融资难，难在哪？第一，要的钱少，交易成本高，谁愿意理你？1000块钱、2000块钱、1万块钱，这还不是主要的。第二，根本不知道你是干嘛的，不知道你这个人的情况，没法评估你借钱还不还。第三，你这个人守不守信用也不知道，如果你是个骗子怎么办？没有信用。这个即使是上面都知道，借钱给你你还不了怎么办？没办法，你没抵押，没资产，没稳定的收入，没可预期的未来，所以往往这些人很难得到。
好，融资难的话，如果你还非要钱，有人也愿意给，那你多付代价。因为你难，如果你还真有金融需求，那对不起，正规的机构不愿意理你，有的机构敢冒风险，那你得多出钱，这就出现了融资贵。有金融需求，市场有的是钱，但我怎么对付你？第一，利率要高。第二，为什么会出现民间借贷的各种风险呢？我怕你赖账，利率很高，你敢承受吗？这是在我们这种特殊的环境下，逼出来一个新的市场，形成了以高利率作为基本条件实现供求对接，暂时看起来解决了融资难的问题，但是最后的结果是融资贵。
这样就出现了一个悖论，一个什么悖论呢？本来这些穷人最需要帮我一把，却融资难，本来这些穷人是最不能承受风险的，结果他的利率最高。往往你看到贷款的为什么敢贷？是逼到那个分上没办法，这样普惠金融还能搞得下去吗？真正变成了高利贷金融。
第三，我想问的是谁最应当来做普惠金融。我们国家直接融资市场搞得最热闹，但是主要的市场还是间接融资市场，还是金融机构作为中介的为主。这里唱主角的当然是我们资助的国有银行、股份制银行、城商行、农商行，还有一些其他参与机构，差不多都是以体制内为主。这些年来干民间金融，包括普惠金融在内都是谁呢？不是他们，是这些体制外、准体制外的金融机构来搞普惠金融的，这就好像觉得普惠金融是体制外的责任和义务，这恰恰错了。
草根金融来对草根，搞成了刚才我讲的这个情况，谁最有责任？普惠金融作为国家的一个战略来推进体制内金融，不仅责无旁贷，而且它是首先的承担者。否则的话，为什么体制外金融搞砸了？首先不是它的责任，你要把贫困、老弱病残的市场扔给它，本身是不公道的，这个市场首先是体制内金融要做的，然后才是体制外金融跟上的，所以我说体制内金融是主力军。你的实力强，你的规模大，你的办金融的经验足，风险控制能力强，这是其一，你有承受能力。更重要的是你是国字号的，体制内的，你要给国家承担更多的责任，国家队，你应该首先冲在前面。吃香的喝辣的你冲上去了，遇到这些难的都交给他们？体制外的这些顶多是生力军，不是主力军，他们也有他们的地方，一般我们的借贷都是地区，它的灵活性强一些，摊子没那么大，这些是它的优势。
把体制内、体制外结合，形成一个适度竞争的市场，你通过体制内的规范来规避，或者来防范各种市场的高利贷，还有这些野蛮的，破坏市场规则的各种行为，来引导这个市场健康规范地发展。通过他们的实力来熨平市场的价格水平，使得普惠金融能够以一个更合适的价格供给，而不会出现这么高的利率，这才有可能实现广覆盖。这是我想讲的谁是最主要的承担者。
第四，谁是普惠金融能够起到革命性的可持续保障的呢？现在我们最大的问题是那个成本很难降低，过去银行到处都是储蓄所，比厕所都多，后来有了技术搞点ATM机，风险大，你去取钱后面有坏蛋等着，不安全。但是互联网出现以后，信息出现以后，你发现成本大大下降。淘宝为什么这么快？双十一为什么疯狂？没有看到大规模的人头攒动的局面，都在网上，成本大幅下降。所以互联网、信息化、大数据将起到革命性的作用，如果不赋以它，普惠金融搞不了；如果有了它，广覆盖，无死角地渗透地所有角落，包括农村地区，就把成本一下降下来了，一机在手天下走，就像转红包一样，还要什么成本？也不用排队，也不用取款机，也不用储蓄所，什么都不需要。这个如果能够实现，所谓成本问题全部解决。低成本、便利化，可接受的适当价格就有了，普惠金融就可以普，也可以惠。普，广泛性；惠，成本低。
当然了，要解决这个问题还得有政策来帮助，我在最后还有，需要政策的阳光雨露。首先征信体系把它搞起来，你有抓手。现在你覆盖不了，你不知道它，所有进入市场者，在大数据、信息化时代，淘宝为什么不怕你？你自己去登记，你在网上错了就不行，你的密码被别人知道了，倒霉的是你绝对不是他。你的信息不真实，进不去了。所以所有的信息，你自己老老实实地记录进去，这个数据的掌握成本也低。所以征信体系是完全在信息化时代可以实现的，完全可以纳入监管、监测。
过去一方面有的逃，非法的他不愿意你监测它。另一种是我们这些不管，有的小额贷款公司到现在都没有身份，搞金融但是不是金融机构，小额贷款公司现在还是工商注册的，人民银行的征信体系也不愿意接纳它，地方就搞得比较被动了。小额贷款公司还是国家政府搞的，还有地方监管的，金融办来管。更何况普惠金融将来发展起来，大量金融机构怎么监测的问题，怎么纳入监管的问题，谁来监管？所以监管的协调，监管的权威，过度监管，不监管，错监管，都存在。这个就是政策的一些扶持，尤其是早期发展，政府以各种方式，包括补贴政策、税收政策、财政政策、金融政策，比如说准备金的问题。这是我想讲的，普惠金融首先要正确地理解。
在这个基础上，下面我想讲的就是如何发挥保险的作用。
首先，普惠的定位，我觉得有两个定位。一个是你承担什么角色，所谓的普，其实你能不能通过保险的一些产品设计春心，来实现量体裁衣地对那个普惠金融对象，给它设计，这是一个普的问题，能保证这样一些受众，他们有相应的保险品种第二，你还要解决成本问题，它承受不了那么高，所以它的成本问题，它的效率问题，你能不能帮助它？通过你的保险介入分散风险，通过保险介入给它提供征信的作用，有了保险，人家信任，愿意来，这样就可以把成本降下来，可以把贷款的效率提上去，就愿意给它贷，愿意给它钱。有了互联网技术，降低成本的技术条件，有了保险参与的保驾护航，这个事可能就更容易成。我想这是这样两个功能。
关于你怎么搞这些保险的品种，我也是综合了很多保险品种列了这些方面，就不多去跟各位交流，你们是专家、内行，包括贷款保障保险、专利保险，和金融机构合作，还有政府有些补贴政策参与，在三农解决的问题，在农业方面有很多政策，有很多品种，我们能不能嫁接过来，这些可以找到量体裁衣的保险品种。这是从角色。
从功能上来讲，保险最大的优势我觉得就在这个地方，针对你的客户，我保险看好了，我愿意给你保的时候，金融机构就会信任你。只要我们愿意去参加这个市场，去进行对它的甄别风险，愿意给它提供担保的时候、保险的时候，那金融机构的风险就会大大下降，这种融资的可能性就更容易实现。这是第一。
第二，我也查了一些材料，目前我们发展的情况，比较少，比较弱。保险公司的其他一些方面，我就不多讲了，医疗保险的，个人方面的，营销模式方面的，相关的政策，国家的一些扶持政策，我在这里主要列的是农村地区，这个是我们的小微企业，还有跟社区相关的，县域以下的相关政策，国家还是有大量的，一些省份也有一些相关的政策，我们山东省也有一些相关的政策。至少找得到很多的依据，现在不是没有政策依据，而是依据政策我就要倒霉，所以大家我愿意去涉及，政策是都有的。
第三，风险控制，“贷款+保险”的组合模式来进行相应的保障。因为对我们保险公司来讲，我们自身的风险控制也非常重要我这里也不班门弄斧，我提供这些信息，如果你需要的话，至少我做了功课，把相关的材料给你收集了。因为我自己不做这个方面，我也不知道这对不对，这都是把别人的做法给各位介绍的，他们的一些方式、模式。对我们来讲，发展中的障碍怎么来克服，存在的问题也列举了一下，我不多讲了。
第四，最后还是想讲一条，无论是讲普惠金融本身，要想实现，必须要信息化。同样，普惠金融保险的发展也得以信息化作为手段来支撑，如何把它用起来。在互联网时代，如果不借用这个，我们的金融可以说寸步难行，我想这一点对普惠金融保险当中同样是这样。
这就是我和大家简单交流的内容，就说到这里，谢谢大家。
申曙光: 最近一两年吧，特别是今年以来，我相信大家的困惑越来越多，首先信心也越来越大，但是困惑也越来越多，其实并不单纯说整个保险业，整个金融行业，甚至整个经济，我们的市场经济竞争不是越来越激烈了吗？保险的渠道变化听说在快速发展，现在全国已经有800多万代理人了。保险科技快速发展，保险姓保，保监姓监，各种各样的发展，对我们的保险业到底是好事还是坏事？我想诸如此类的问题越来越多，而且一定是给大家带来了困惑，到底这是最好的时代还是最坏的时代？我们何去何从，如何应对。我想从我个人的角度提出一些思考，三个方面的内容。
一个是保险业发展的大环境，我不是说把跟保险相关的都讲出来的，我是从我个人感兴趣的，我个人觉得有话可说的。保险业发展大趋势也是这样的，我没有说就是这么几种发展趋势，不是的，有很多发展趋势，我不一定要讲，我不是一个系统的报道，我只阐述我个人的观点。最后简单提一下如何提升自己，抓住保险发展历史机遇。这个好像是对个人而言，其实也不是，不论对个人还是对团体，还是对保险公司，我认为也是成立的，这个不是我的重点。
重点是第一部分，第一部分比第二部分还要重要。为什么第一部分比第二部分还要重要呢？我觉得你要看清楚一个行业的发展趋势，首先要认识它的生态环境，它处于一个什么样的环境之中？现代社会我们的环境变化太快，而且有些还是加速度地发展，正好处于从量变到质变的阶段。我想如果你不把这个说清楚，直接说发展趋势，大家可能是认识不到位的。
我个人比较关注的六个方面，我觉得对我们的保险，对我们的商业保险会产生直接影响。但是我不一定会讲这些影响，我也建议大家，在我讲这些大环境的时候，大家可以去思考一下，跟我们的商业保险，跟我们的寿险，跟我们的产险，有什么关系。你把这个大环境说清楚了，你很自然就会得到一些认识。
第一个是社会主要矛盾的转移，这个不是我说的，这是我们总书记说的，党的十九大报告就提出来了。但是我们学界早就在研究了，我2011年就给当时的最高层体提交了这个报告，建议他们一进行民生发展的总体规划和设计，过去总是讲改善民生、发展民生，但是没有人说保障民生。我当时说不应该讲改善民生，而是应该讲保障民生。大家知道保障民生和改善民生，这完全是两个概念，这是我们党和政府对人民的承诺的不同。
这个社会主要矛盾的转移本身我就不要讲了，所谓的不平衡、不充分，它背后的原因是什么呢？大家都可以提出自己的看法。我们今天讲民生问题已经不是衣食之忧了，现在的民生需求是一种全方位、多层次的需求，讲民生需求，很多人都会想到教育、就业、养老、医疗、住房、交通，甚至会想到更深远的一些东西，比如说食品安全、环境保护、维权、安全保障、信息分享等等。这是我们未来保险业大发展的一个强大基础，不管你现在怎么样，也不管你现在的保险状况怎么样，它一定是往这个方向发展的，这是第一个。
第二个就是人口的老龄化。人口老龄化是一个已经说烂了的问题，但是我主要想讲一个问题，就是所谓的中国式人口老龄化，确实是中国式的，别的国家没有的。速度快，大家都知道，65岁以上的人口从7%增加到14%。别的国家是用50年、80年，我们国家只用26年，我们国家用26年的时间走过了人家50年、80年的过程，非常快速。未富先老，这个不用说。更重要的是老龄人口总量大，大家有没有想到大到什么程度？我告诉大家，大到这个程度，中国的老龄人口超过美国人口总和。我不知道我把这个数字抛出来大家有没有什么想法，特别是从事保险行业的。再过十几年，不到二十年，中国老龄人口超过美国人口总和。大家想想看，这会是一个什么概念，请问我们做好准备了吗？
当然还有个家庭观念的变化，与老龄化同步叠加，这也是我们国家的一个特点。
第三个就是科技的加速度发展。大家都知道现在科技在快速发展，但是我提出一个新的说法——加速度发展。什么叫加速度发展？如果我这样说，我不知道你支不支持。我说整个人类社会，不是说哪一个国家，过去三五百年的发展超出了过去三五千年的发展。我相信大家一定会赞同，是不是？你说超出了过去三五万年的发展大家都赞同。那请问，人类社会过去三五十年的发展，有没有超出过去三五百年的发展？大家不一定赞同，但我是肯定。人类过去三五十年的发展超出了过去三五百年的发展。那大家自然会想，人类社会过去三五年的发展，有没有超出过去三五十年的发展？这个大家自己去思考。
科技确实是在加速度发展，我想如果这一点我们认识不到位，你一定会落后，你的保险产品一定会落后，你的保险营销方式一定会落后，你的展业渠道，你的理赔方式，一定会落后，你的人力资源管理方式也一定会落后。
最近几年，大家看到保险产品的创新，包括保险展业渠道，大家一定有很多人认为这个是乱搞的，这个就是瞎搞，太冒进了。但是我提醒大家，不是这样的，它就是一种发展趋势，可能你现在看不惯，可能它还有很多的问题，但是大家想想看，新的东西一定是有问题的，是不是？新的东西一定是在你的怀疑之中成长壮大的。一个新的东西出来，肯定首先是多数人反对，没有哪一个东西一出来就所有人都支持，一个新的产品出来一定是多数人先反对，看不起它，讨厌它，反感它，或者说不去看它，一定是这样的。所有的科技，所有的生产，所有的方式，都是这样的。特别是现代社会互联网、大数据、人工智能，我告诉大家，一定是以超出你的想象的速度在发展。所以我多年之前就讲，互联网、大数据、人工智能，它不是玩玩游戏，聊聊天，晒晒我的幸福生活，不是这样的。它是一场深刻的全面的革命性变化，政治、经济、文化、军事。
我为什么这样讲？我希望大家去思考这跟我的保险展业有什么关系，跟我们的保险教育、培训有什么关系？跟我们的保险理赔有什么关系？那关系太大了。以“互联网+医疗”为例，我们的李克强总理刚刚当总理的时候就在推“互联网+”，我也知道那个时候很多人在反对他。现在我们李克强总理又在推“互联网+医疗”，也有很多人不感冒，但是接下来肯定是会发展起来的，毫无疑问。
第四个是社会保障的发展。大家总是有个困惑，为什么发达国家社会保障发达，商业保险也发达？我们国家社会保障越来越发达，会不会跟我们的商业保险形成竞争？我想讲不是一个竞争的关系，而是一个促进的关系，一定是这样的。我今天中午就要给我们中央最高领导交一个报告，我提五条建议，其中一条建议就是因讲要真正建立起一多层次的医疗保障体系，最后面一条建议是要全力支持商业医疗保险的发展。
第五点，健康中国建设。这也是我们总书记高度关注的一个领域，而且把它列为国家优先发展战略。国家只有两个优先发展战略，一个是健康中国，一个是教育。所以大家想象得到，党和政府是如何重视健康中国建设的。这个道理很简单，我们总书记号召美好生活，美好生活的基础是什么？是健康生活，没有健康生活哪来的美好生活？那请问，我们的商业保险在这个领域里面，在健康中国领域里面，我们到底能够做什么？
第六个是风险社会。现代社会越来越发达，现代社会越来越是一个科技社会、文明社会，但同时也越来越是一个风险社会。灾害、风险跟科技、经济是协同发展的，社会越发达，风险越多，社会越发达，风险造成的损失越大。所以我经常跟保险行业的人讲，跟保险代理人讲，要让他们认识到保险的价值。它不是说社会越发达风险就越小，或者说风险就越少，恰好相反，所以保险确实是一个永远的朝阳行业，这就是从本质上面去理解什么是保险。
下面我从几个方面讲一下保险业的发展趋势。
第一个是保险内涵和外延的扩展。保险姓保，这句话错了吗？肯定没错，保险最终就是损失补偿，这谁不知道？但保险姓保并不等于我们的保险只能做这么一点事情。
我说未来的保险应该是什么？生命管理，我已经讲了五六年了，我最初是在新华保险讲的，他们很认可，五六年之前提出来，这是我第一次提出来的，我今天又在这里讲，我不知道认不认可。保险可以是一种生命管理，大家自己去理解。
当然，保险也是财富管理，保险完全可以进行财富管理。 所以我在想，我们现在提出保险姓保，我完全支持，但是我们我们不能够是一种静态地看待问题，我们必须动态地看待问题，要更全面、更准确地把握什么是保险。这样才能够不把自己的手脚捆住，给自己更大的空间。其实整个社会对我们的期待也是这样的，整个社会对我们的期待不是说发生交通事故了保险赔，这肯定是保险，但这不是保险的全部，这跟我们的保险姓保一点都不矛盾。保险姓保是我们的核心，是我们的内核，离开这个什么都不成立。
第三是继续保持中高速发展，你敢说保险已经进入中学生时代吗？我们完全还是小学生时代，大家听到不要生气。我是有国际比较的，我就不具体展开了。当然，对外开放，大家的看法都不一样，但是作为一个学者，作为一个研究人员，我是很欢迎的，我们确实需要更多的外来力量来推动我们的发展。这个大家不要害怕，别的行业也都是这样的，最后还是民族的产业成长壮大，它是我们保险大国走向保险强国的一个推动力。
第四个是科技促进保险业的发展。我刚才已经讲了很多了，但是我没有具体从保险的角度来讲。在这方面，中国在互联网方面，在互联网和大数据的应用方面，确实是走在全世界，不是说在技术，在应用方面确实走得比较前。在我们的保险行业里面也有这个表现，我刚才提醒了，大家不要去反对它，不要看不贯。比如说我这里讲的一些东西，你看不起它，但是它一定会成长壮大的。
第五个是保险姓保的回归，这个没错。保障是根本功能，其他是辅助功能、派生功能，必须服务、服从于保障功能。我刚才讲的这个超出了保障没有？有，超出了保障功能没有？没有。我刚才讲的机器人，给我们的老人进行生命管理，是保险吗？不是，是保险吗？是。我讲的就是这个意思，我们的保险姓保，你不要认为它就否定了其他功能。
第六个是保险成为财富管理的重要方式。这个我不想多讲，时间已经差不多了，我只是提一下。大家不要以为财富管理就是赚钱，不是这样的，赚钱是它的一个方面，财富管理是在降低风险的同时实行保值增值，获得财富传承。大家一定有这个观点，不要讲到财富管理就是赚钱，它实际上是风险和收益之间的博弈和权衡。财富管理的核心不是赚钱，财富管理的核心是合理分散风险。还有就是科学的财富管理具有双向性，财富管理不只是收入的增加，也是支出的控制，而且首先是支出的控制。支出没有控制住，收入增加有什么意义？大家要敢于讲这句话，大家的思想要提高到这么一个高度。我们过去传统的单向思维是增加财富，大家要理直气壮地告诉人家，否则你就是不负责任，负责任的说法是避免和减少损失更重要。大家看，财富管理跟保险姓保冲突吗？这不就是提供保障吗？我刚才讲了，保险姓保，大家不要狭义地理解，财富管理就是保险保障后面的一种体系。
科学的财富管理应该是一种中长期规划，但是大家知道，中长期考虑会出现很多意外，出现很多风险，特别是现在社会的黑天鹅、灰犀牛等等，只有保险可以把生命周期纳入到财富管理中。当然，应该说在所有的工具里面，保险工具是最后一种工具，所以它有利于财富管理中长期规划。
还有科学的财富管理还需要考虑资产传承问题，越来越多的人考虑这个，但是大家知道资产传承有四个难题，哪四个？继承纠纷、婚姻财产分割、后代挥霍、巨额遗产税等问题。我们也研究了，只有保险才能圆满地解决这四个难题。所以保险在财富管理中，你不发挥作用，那是你的失职，而不是说应不应该进行财富管理，你不进行财富管理是你的失职。我不知道我能不能把这个话放到这个高度来讲，这离开了保险的保障功能吗？没有，完全没有，这正好是保险保障功能的充分发挥，是保险姓保的一种体现。所以刚才开始就讲了，保险姓保是完全正确的。
第三个，我只是提一下。它不是说只适用于个人，也适用于企业。刚才说了，大环境快速变化，机会快速增加，需求快速提高，方式快速转型。特别是需求变化，我刚才已经反复讲过了，我们的新新人类，保险姓保，科技发展，监管趋严，政策加剧。
我为了把这个话题说透，需求变化举例，比如很多人这样告诉客户，重疾发生率高达到72%。你跟一个50后、60后、70后讲，他一听就吓坏了，太可怕了，我赶快买保险。80后、90后有这么好忽悠吗？有，现在还有，但未来会越来越少了，他会质疑，然后他马上去查资料，他会发现累计发生的概率才是72%。大家知道这完全是两种概念，所以我们忽悠别人的机会太多了，但是未来这个机会会大幅度减少。一旦他认识到这点，他根本就不相信你了，你再去跟他说任何话他都不相信你了，所以我们必须是专业专业再专业。保险本来就很专业，但是我们现在做的就是不专业。
所以大家一定要把认识调整到这个方面来，不是大家不认同保险，50后、60后可能是不认同保险，但是现代人不是不认同保险，我告诉大家，他就是看你专业还是不专业。当然这个专业不单纯是保险知识，因为人们的需求在提高，一般老百姓，一般的80后、90后的文化水平也在提高，他查资料，他找知识点的速度比你还要快，你刚刚跟他说的时候，他已经百度清楚了，所以你的知识不超过他怎么办呢？所以我们只有学习、学习、再学习。其实不论是保险行业，任何其他行业都是这样，这也是没有办法的事情，而且要持续学习、善于学习，要借助现代化手段学习。
大概我想跟大家分享这么一些观点，我再次强调一下，我是作为一个教授，作为一个学者，站在保险业的门口，我不是站在外面，我也不是站在里面，大致上我是站在保险业的门口来认识保险，所以我一定是看到了很多问题，我也一定是有很多问题没有看透，所以我有很多观点可能是正确的，也肯定是有很多观点是错误的，所以大家不要去计较，希望大家能够交流，得到大家的批评指正。
（以上材料录音整理，未经本人审阅。）
专题聚焦
为深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想，全面贯彻落实党的十九大精神，提升保险业服务新旧动能转换工程的能力，促进保险业高质量发展。6月27日，由青岛市保险学会、青岛大学经济学院举办的第23届华东地区保险理论研讨会暨保险业服务新旧动能转换青岛论坛在黄海饭店举行。
论坛特邀中山大学岭南学院及政务学院双聘教授，博士生导师，中山大学社会保障研究中心主任，中山大学国家治理研究院副院长申曙光教授，做“新时代中国保险业发展趋势”的主旨演讲，青岛大学党委书记胡金焱教授做“发挥保险保障作用，助推普惠金融发展”的主旨演讲。现将两位嘉宾的演讲整理如下供各位领导参考：
胡金焱: 我想分三块内容和大家交流。第一部分，我想对中国经济金融的发展变迁，把我的一些想法简单地和大家分享一下。第二个，讲讲普惠金融怎样才能普惠。最后再讲我们的保险如何为普惠金融发展做出它的贡献，大约这样三个方面。
首先关于中国经济金融的一些分析。我想有这么几点，归纳一下。
第一点，我的标题叫经济发展方式的“新节点”。我的一个基本的认识、判断，其实大家看到，只不过我在这总结一下这个判断。中国经济通过我们1978年改革开放以来这四十年，我们走过的这个路，基本上可以说是一个叫为增长而增长的道路。它的改革的主要思路是需求侧改革，这一条道路基本上走向了它的终点。我们下一步要往哪里走？应该是走向一条为发展而增长的新的阶段，这是一个新的历史节点。如果说改革开放开启了中国的经济建设新时期的话，那么从需求侧结构性改革终止，到我们现在讲的供给侧结构性改革的开启，那又是一个新的阶段，所以我说它是一个新的节点。
1978年邓小平出来，改革开放遇到一个好的时代，所以中央开始农村联产承包责任制，没有任何技术水平的提高，就是原有劳动生产力的释放，这就实现了1984年人均粮食产量400公斤，解决国际温饱线。这就给我们一个非常好的信号，加快发展，做大GDP。所以追求经济增长靠什么呢？投资、消费、出口。所以我们的改革我简单总结，就是一个投资需求、消费需求加出口需求，三驾马车拉动中国经济增长了三十多年，这是一个可以称作需求侧结构性改革。
我们的这种成功建立在什么基础上？建立在我们以短期的投资、出口、消费，地方政府竞相竞争的基础上实现的。也正是这种竞争，给我们带来了巨大的代价。所以我总结说这个代价是什么呢？第一，我们成了世界的大工厂，全世界在这建企业。中国制造，世界大工地，开发、消耗，世界大染缸，环境污染破坏，世界打工仔为全世界打工，廉价劳动力。这三十年维系了支撑了我们的高速增长，我们每年都在算GDP，我们各地都在抢占投资，招商引资，开发趋热，融资热，平台热，土地财政……一方面是你经济增长的过程，另一方面是你不断地消耗自己，不断地付出代价的过程。最后我们终于得到了报应，2003年SAAS给我们警醒。瓦斯爆炸、煤窑事件、禽流感、雾霾，生产安全、卫生安全，各种事件，到了不可持续。你如果还维持那点高速的增长，还维持这种追赶速度互相竞争，已经难以为继，所以它必须要走出这种高速增长，经济速度要降下来。
当然，它要把你的经济结构调上去，实现一个方式的转变，所以不能把短期增长作为追求，你以为一个个短期增长连起来就是长期发展吗？那是错误的。2013年5月份习主席在河南视察的时候提出经济新常态，就是中国要走出三十多年的高速增长阶段，进入一个中高速增长的新阶段，大家要适应这个新的阶段，并且积极地通过我们后面讲的供给侧结构性改革创新驱动，适应新常态，引领新常态，速度降下来，质量提上去，否则死路一条。而恰好在这个时期，中国经济三十多年的发展，我们已经走出了温饱，奔向了小康，2020全面决胜建成小康社会。所以我们既不能走过去那条道路，也没有必要再走过去那条道路。过去没有饭吃，没有办法，缺资金，缺技术，缺人才，缺管理，缺市场，什么都缺。在那个时代，你只能靠别人，所以为什么把我们折腾成这个样子？没办法。但现在我们从这一路跟跑阶段要往并跑阶段走，甚至我们未来的梦想是领跑，你才可能实现复兴的中国梦，这是需要走出来的。
走出这个阶段，第二是靠什么，你说把速度降下来，如果速度降下来没有发展方式的转变，还是死路一条，所以必须转变，这个转变有三个。一是发展方式要转变，把速度降下来，质量提上去。第二个，结构要转变，要优化，所以叫经济提质增效，结果要转型升级，走向中高端，迈向中高端产业。增长动力就要调整了，我们过去是投资依赖，出口依赖，要素驱动，要走向创新驱动。我们讲“四新”，新技术、新产业、新业态、新模式，引领一个新的阶段。
这一切在十九大报告里就两句话，很清晰，就是叫经济由高速增长阶段，这是用了增长，转向高质量发展阶段，实现转变发展方式，优化经济结构，转换增长动力。所以我们现在严格地讲，我们现在并没有走到新常态，我们正在迈向新常态。打个比喻，我们过去吃得都不好，身上浮肿，一身毒气，现在是个排毒的过程。什么时候这个健康的机体形成了，结构调过去了，那才叫经济新常态，我们现在是走向新常态，所以在攻关期，这是最痛苦的。
通过什么来实现？由需求侧改革转向供给侧结构性改革的一个新阶段。存量改革三句话，提质增效、结构调整、转型升级。第二个，增量，这才是未来更积极需要占领的，通过实施中国制造2025，为什么美国人害怕？将来领跑的是靠这些，这些东西刚刚在画饼，现在还充不了饥，美国人就害怕，就给你设线。今天早上有个信息，所有高科技领域的投资占比都不允许超过25%。
这个时代还没有绝对的领跑者，在互联网新技术到来的时候，八仙过海，各显神通，对中国来讲是一个难得的契机。如果说改革开放刚开始，当全球的中低端制造业向发展中国家转移的时候，正好中国的改革开放承接了全世界的中低端制造业，迎来了中国难得三十年的黄金增长，这是美国人特别不服气的，本来没想到的。那么今天，在中国要进行转型升级，要进行创新驱动的时候，正好碰到了互联网时期，正好碰到了信息化的一个新的时代，如果我们在这个阶段紧跟上，而且要往前走，我们就有可能产业迈向中高端过程当中成为领跑者，这才能真正实现中国从大到强的转变。
为什么国家提大众创业、万众创新？玩出来一个新的时代。美国人就是玩出来的，创新鼓励，自由创造，如果没有他玩，就没有比尔盖茨，没有比尔盖茨就没有信息时代了，他玩在先，他创新。日本为什么很长时间沉浸下去了？都以为是九十年代的泡沫经济破裂，很多人讲了很多理由。你仔细分析，根本是他们在转型过程中没有走在前面去。计算机从哪来的？互联网从哪来的？都从美国来的，日本人有吗？但是八九十年代大家记得，你只要讲工业产品，耳熟能详的全是日本货，松下、索尼、三洋、铃木、三菱，今天我估计年轻人没有几个知道日本货的。工业化时期日本人独占鳌头，独领风骚，把工业化做到极致。但突然有一天工业化时代来的时候，你们手里的手机有日本货吗？原来有，没了。智能化时代到来以后，新的退出去了。韩国人还折腾了一段，现在手机谁的？你口袋里不是苹果的就是华为的。华为代表了什么东西？不是你爱国，我想没有一个人是因为你爱国买了华为，是因为技术，你爱国怎么拿苹果？现在最应该把苹果扔掉，你为什么抓住不放？技术为王。
山东现在讲新旧动能转换，我觉得它是一个时代改变，其实就是供给侧结构性改革在山东的落地就是新旧动能转换，过去的战略跟新旧动能转换战略完全不同，是一个走出过去、迎来未来的战略，它是一个发展方式转型，发展的整个阶段走出过去，从中低端迈向中高端，通过新旧动能转换来实现。
但是我现在也在提建议，这个新旧动能转换不是新旧产业转移，更不是新旧项目调整，如果这样做就是短期，也实现不了。张高丽书记在山东的时候就提出来三个亮点，其中一个就是高新技术，多少年过去了都没有实现。培育好产业，培育高的战略方向，从长发展计议，包括人才，要做基础工程，大学培养。
要想解决这个问题，我觉得要解决几个不可持续的问题。前三个就是过去的三驾马车，投资、消费、出口，传统产业结构下的投资拉动不可持续。长期外需依赖的经济增长模式不可持续，现在大家看出来了。第三，现有市场结构下的内需拉动不可持续。没有消费转型升级、调整。廉价劳动力支撑的不可持续，现在我们60岁以上的人口已经超过16%了，10%是老龄化标准，2010年我们就达到了。65岁以上的人口超过7%就是老龄化，我们现在已经到了11%、12%了。一个数据，到2049年，我们的60岁以上的人口接近50%。 还有我们的改革红利，这个早已没有了，过去靠改革释放。还有一条，房地产居然成为我们的支柱拉动。这种资产泡沫，投机型社会一旦形成，很有问题。还有货币泡沫、股市泡沫，产能过剩也是泡沫，这些是不可持续，困扰我们的。这是我想讲的第二个经济现象。
第三，你的经济要发展，要转型，你是离不开金融的支持，所以把金融加进来的时候，我们经济上有个三期叠加，金融上同样有个三期叠加。你需要金融来支持实体经济的发展，就必须进行金融的供给侧改革。我们现在也是处在一个金融的改革创新期、突破期，同时带来了挑战期。
第五次全国金融工作会议，总书记亲自讲话，这里面最典型的三句话我写在这。他讲了五条。服务实体经济，回归本源，金融不回归实体经济，就叫战士不扛枪，这是问题，他要来喊，回家吃饭。金融服务实体经济本身是第一大任务，都去强化金融本身的产业功能。不是讲金融服务实体经济，推动经济转型调整所做的贡献，而是讲金融本身作为产业在GDP当中挣了多少钱。所以你就看到一个奇怪的现象，在所有的上市公司里面，我们十六七家的上市金融机构，它的利润超过50%。实体经济都不行，2000家上市公司，挣的钱还挣不过十几家银行，你挣的谁的钱？很显然你就没有服务实体经济，因为上市公司都是有代表性的企业，那你只能是以钱炒钱。他们都不挣，你为什么挣？如果你是支持了它，你挣它的钱，那你这个利润为什么这么高？为什么他们都不挣？一个反推就出来了。
第二个是防范金融风险。第三个，监管缺失，监管协调成本高，我们现在要做这个监管的改革，成立了委员会，目的就是要监管协调，补齐监管短板，包括最近正在进行的改革。在十九大报告里非常清晰地讲了几句话，防范重大风险，现实最大的问题就是金融风险。精准扶贫，防治污染，金融如何服务实体经济等等这些，体现出来。
那么怎么服务实体经济呢？怎么转向脱虚向实呢？从未来的发展方向我觉得有四句话。金融要改革创新，突破服务实体，围绕国家未来发展的支撑。四句话，消费金融的方向，走出投资依赖、要素依赖，靠投资拉动，消费转型升级，扩大内需，实现我们这轮新的调整，所以消费金融拉动，调结构，扩内需需要。
绿色金融的理念，转变发展方式，绿色生态绿水青山是金山银山。总书记到山东讲了两句话，第一个是乡村振兴战略，这个乡村振兴绝对不是过去讲的那个，肯定不是污染的乡村，产业振兴，依托的是什么产业？绿色生态，所以它是过去绿水青山的一个升级版，你如果就是因为过去我们有绿水青山但是没有产业支撑，导致很多地方的贫困出现很多人进城打工，现在怎么建美丽乡村？你们现在看浙江，很多人去参观，绿水青山有了，产业有了，安居乐业有了，所以实现了孩提时代的鸡叫蛙鸣。
科技金融的眼光，怎么能够围绕创新驱动来实现产业的四新，山东讲以四新促四化，所以创新驱动需要科技金融，得有金融的引导，你要有眼光来挑选。科技金融如何服务十强？我觉得千万不要把这些东西搞成新旧产业转移、项目的调整。
普惠金融的胸怀，全面决胜建成小康社会2020年一个都不能少，这是总书记的庄严承诺。换句话说，抬也得抬进小康。现在我们有了底气，有了7亿人口的脱贫，现在剩下的不多。但是这些人不能等着国家养着你小康，现在剩下的这块是最难的，而这块恰恰就是我要讲的普惠金融。我讲的是普惠金融的胸怀，不是讲扶贫，是要有这种面向未来整个全社会实现小康。如果我们把普惠金融做好，在座的如果把保险精细化做好，它是为我们决胜小康社会提供最好的金融服务和支撑。
第二个我就讲讲普惠金融的事。关于普惠金融天天喊，我就在想，你总得有一个标准答案，这个打个引号，未必标准，就得有一个差不多共同的认知，否则这个普惠金融理解得就千奇百怪，在服务上就会异化。
我讲几个观点。第一个观点，普惠金融不是扶贫金融，不是福利金融，不是慈善金融，不是要饭的，不是让你来当活雷锋的。普惠在英文里面是讲包容，什么叫包容？大家都有机会，没有歧视，不欺小，不欺老，不欺贫。让所有有金融需求的，包括老弱病残者，他们都有机会，给他平等的机会享受金融服务。
这里有两层含义。第一个，为什么讲普惠呢？一定是过去不普惠，讲到普惠金融无疑是针对弱势群体的，是呼吁给他平等的进入金融市场的机会，不要歧视他，这是社会公平。不是恩赐，是因为你做错了，做得不对。我们有的说我给你，好像给你有什么好处，你过去没给是不对的，今天给我是还我一个公平，这是第一点。
第二点，还你公平，但是也绝对不扶贫。还得遵循市场原则，还得有商业理念，否则就真的变成扶贫了。一旦变成扶贫，你就不可持续，搞不长。所以给你公平机会，但是要服从市场原则，要金融机构给你机会，但是它也得安全，才可持续。必须有这两条。
我非常高兴看到我们国务院颁布了这个规划里面，普惠金融里面就讲到了这两句话，非常重要，机会平等，商业可持续。针对你们这些人，给你机会，但是一视同仁。政府来引导，但是必须市场来主导，市场说了算，这是第一个观点。
第二个观点，普惠金融更不是高利贷金融。这个从现在的现实来看，两个问题。我们经常讲融资难、融资贵，在他们身上体现得最为明显。首先融资难，这些穷人、老弱病残者，他们融资难，难在哪？第一，要的钱少，交易成本高，谁愿意理你？1000块钱、2000块钱、1万块钱，这还不是主要的。第二，根本不知道你是干嘛的，不知道你这个人的情况，没法评估你借钱还不还。第三，你这个人守不守信用也不知道，如果你是个骗子怎么办？没有信用。这个即使是上面都知道，借钱给你你还不了怎么办？没办法，你没抵押，没资产，没稳定的收入，没可预期的未来，所以往往这些人很难得到。
好，融资难的话，如果你还非要钱，有人也愿意给，那你多付代价。因为你难，如果你还真有金融需求，那对不起，正规的机构不愿意理你，有的机构敢冒风险，那你得多出钱，这就出现了融资贵。有金融需求，市场有的是钱，但我怎么对付你？第一，利率要高。第二，为什么会出现民间借贷的各种风险呢？我怕你赖账，利率很高，你敢承受吗？这是在我们这种特殊的环境下，逼出来一个新的市场，形成了以高利率作为基本条件实现供求对接，暂时看起来解决了融资难的问题，但是最后的结果是融资贵。
这样就出现了一个悖论，一个什么悖论呢？本来这些穷人最需要帮我一把，却融资难，本来这些穷人是最不能承受风险的，结果他的利率最高。往往你看到贷款的为什么敢贷？是逼到那个分上没办法，这样普惠金融还能搞得下去吗？真正变成了高利贷金融。
第三，我想问的是谁最应当来做普惠金融。我们国家直接融资市场搞得最热闹，但是主要的市场还是间接融资市场，还是金融机构作为中介的为主。这里唱主角的当然是我们资助的国有银行、股份制银行、城商行、农商行，还有一些其他参与机构，差不多都是以体制内为主。这些年来干民间金融，包括普惠金融在内都是谁呢？不是他们，是这些体制外、准体制外的金融机构来搞普惠金融的，这就好像觉得普惠金融是体制外的责任和义务，这恰恰错了。
草根金融来对草根，搞成了刚才我讲的这个情况，谁最有责任？普惠金融作为国家的一个战略来推进体制内金融，不仅责无旁贷，而且它是首先的承担者。否则的话，为什么体制外金融搞砸了？首先不是它的责任，你要把贫困、老弱病残的市场扔给它，本身是不公道的，这个市场首先是体制内金融要做的，然后才是体制外金融跟上的，所以我说体制内金融是主力军。你的实力强，你的规模大，你的办金融的经验足，风险控制能力强，这是其一，你有承受能力。更重要的是你是国字号的，体制内的，你要给国家承担更多的责任，国家队，你应该首先冲在前面。吃香的喝辣的你冲上去了，遇到这些难的都交给他们？体制外的这些顶多是生力军，不是主力军，他们也有他们的地方，一般我们的借贷都是地区，它的灵活性强一些，摊子没那么大，这些是它的优势。
把体制内、体制外结合，形成一个适度竞争的市场，你通过体制内的规范来规避，或者来防范各种市场的高利贷，还有这些野蛮的，破坏市场规则的各种行为，来引导这个市场健康规范地发展。通过他们的实力来熨平市场的价格水平，使得普惠金融能够以一个更合适的价格供给，而不会出现这么高的利率，这才有可能实现广覆盖。这是我想讲的谁是最主要的承担者。
第四，谁是普惠金融能够起到革命性的可持续保障的呢？现在我们最大的问题是那个成本很难降低，过去银行到处都是储蓄所，比厕所都多，后来有了技术搞点ATM机，风险大，你去取钱后面有坏蛋等着，不安全。但是互联网出现以后，信息出现以后，你发现成本大大下降。淘宝为什么这么快？双十一为什么疯狂？没有看到大规模的人头攒动的局面，都在网上，成本大幅下降。所以互联网、信息化、大数据将起到革命性的作用，如果不赋以它，普惠金融搞不了；如果有了它，广覆盖，无死角地渗透地所有角落，包括农村地区，就把成本一下降下来了，一机在手天下走，就像转红包一样，还要什么成本？也不用排队，也不用取款机，也不用储蓄所，什么都不需要。这个如果能够实现，所谓成本问题全部解决。低成本、便利化，可接受的适当价格就有了，普惠金融就可以普，也可以惠。普，广泛性；惠，成本低。
当然了，要解决这个问题还得有政策来帮助，我在最后还有，需要政策的阳光雨露。首先征信体系把它搞起来，你有抓手。现在你覆盖不了，你不知道它，所有进入市场者，在大数据、信息化时代，淘宝为什么不怕你？你自己去登记，你在网上错了就不行，你的密码被别人知道了，倒霉的是你绝对不是他。你的信息不真实，进不去了。所以所有的信息，你自己老老实实地记录进去，这个数据的掌握成本也低。所以征信体系是完全在信息化时代可以实现的，完全可以纳入监管、监测。
过去一方面有的逃，非法的他不愿意你监测它。另一种是我们这些不管，有的小额贷款公司到现在都没有身份，搞金融但是不是金融机构，小额贷款公司现在还是工商注册的，人民银行的征信体系也不愿意接纳它，地方就搞得比较被动了。小额贷款公司还是国家政府搞的，还有地方监管的，金融办来管。更何况普惠金融将来发展起来，大量金融机构怎么监测的问题，怎么纳入监管的问题，谁来监管？所以监管的协调，监管的权威，过度监管，不监管，错监管，都存在。这个就是政策的一些扶持，尤其是早期发展，政府以各种方式，包括补贴政策、税收政策、财政政策、金融政策，比如说准备金的问题。这是我想讲的，普惠金融首先要正确地理解。
在这个基础上，下面我想讲的就是如何发挥保险的作用。
首先，普惠的定位，我觉得有两个定位。一个是你承担什么角色，所谓的普，其实你能不能通过保险的一些产品设计春心，来实现量体裁衣地对那个普惠金融对象，给它设计，这是一个普的问题，能保证这样一些受众，他们有相应的保险品种第二，你还要解决成本问题，它承受不了那么高，所以它的成本问题，它的效率问题，你能不能帮助它？通过你的保险介入分散风险，通过保险介入给它提供征信的作用，有了保险，人家信任，愿意来，这样就可以把成本降下来，可以把贷款的效率提上去，就愿意给它贷，愿意给它钱。有了互联网技术，降低成本的技术条件，有了保险参与的保驾护航，这个事可能就更容易成。我想这是这样两个功能。
关于你怎么搞这些保险的品种，我也是综合了很多保险品种列了这些方面，就不多去跟各位交流，你们是专家、内行，包括贷款保障保险、专利保险，和金融机构合作，还有政府有些补贴政策参与，在三农解决的问题，在农业方面有很多政策，有很多品种，我们能不能嫁接过来，这些可以找到量体裁衣的保险品种。这是从角色。
从功能上来讲，保险最大的优势我觉得就在这个地方，针对你的客户，我保险看好了，我愿意给你保的时候，金融机构就会信任你。只要我们愿意去参加这个市场，去进行对它的甄别风险，愿意给它提供担保的时候、保险的时候，那金融机构的风险就会大大下降，这种融资的可能性就更容易实现。这是第一。
第二，我也查了一些材料，目前我们发展的情况，比较少，比较弱。保险公司的其他一些方面，我就不多讲了，医疗保险的，个人方面的，营销模式方面的，相关的政策，国家的一些扶持政策，我在这里主要列的是农村地区，这个是我们的小微企业，还有跟社区相关的，县域以下的相关政策，国家还是有大量的，一些省份也有一些相关的政策，我们山东省也有一些相关的政策。至少找得到很多的依据，现在不是没有政策依据，而是依据政策我就要倒霉，所以大家我愿意去涉及，政策是都有的。
第三，风险控制，“贷款+保险”的组合模式来进行相应的保障。因为对我们保险公司来讲，我们自身的风险控制也非常重要我这里也不班门弄斧，我提供这些信息，如果你需要的话，至少我做了功课，把相关的材料给你收集了。因为我自己不做这个方面，我也不知道这对不对，这都是把别人的做法给各位介绍的，他们的一些方式、模式。对我们来讲，发展中的障碍怎么来克服，存在的问题也列举了一下，我不多讲了。
第四，最后还是想讲一条，无论是讲普惠金融本身，要想实现，必须要信息化。同样，普惠金融保险的发展也得以信息化作为手段来支撑，如何把它用起来。在互联网时代，如果不借用这个，我们的金融可以说寸步难行，我想这一点对普惠金融保险当中同样是这样。
这就是我和大家简单交流的内容，就说到这里，谢谢大家。
申曙光: 最近一两年吧，特别是今年以来，我相信大家的困惑越来越多，首先信心也越来越大，但是困惑也越来越多，其实并不单纯说整个保险业，整个金融行业，甚至整个经济，我们的市场经济竞争不是越来越激烈了吗？保险的渠道变化听说在快速发展，现在全国已经有800多万代理人了。保险科技快速发展，保险姓保，保监姓监，各种各样的发展，对我们的保险业到底是好事还是坏事？我想诸如此类的问题越来越多，而且一定是给大家带来了困惑，到底这是最好的时代还是最坏的时代？我们何去何从，如何应对。我想从我个人的角度提出一些思考，三个方面的内容。
一个是保险业发展的大环境，我不是说把跟保险相关的都讲出来的，我是从我个人感兴趣的，我个人觉得有话可说的。保险业发展大趋势也是这样的，我没有说就是这么几种发展趋势，不是的，有很多发展趋势，我不一定要讲，我不是一个系统的报道，我只阐述我个人的观点。最后简单提一下如何提升自己，抓住保险发展历史机遇。这个好像是对个人而言，其实也不是，不论对个人还是对团体，还是对保险公司，我认为也是成立的，这个不是我的重点。
重点是第一部分，第一部分比第二部分还要重要。为什么第一部分比第二部分还要重要呢？我觉得你要看清楚一个行业的发展趋势，首先要认识它的生态环境，它处于一个什么样的环境之中？现代社会我们的环境变化太快，而且有些还是加速度地发展，正好处于从量变到质变的阶段。我想如果你不把这个说清楚，直接说发展趋势，大家可能是认识不到位的。
我个人比较关注的六个方面，我觉得对我们的保险，对我们的商业保险会产生直接影响。但是我不一定会讲这些影响，我也建议大家，在我讲这些大环境的时候，大家可以去思考一下，跟我们的商业保险，跟我们的寿险，跟我们的产险，有什么关系。你把这个大环境说清楚了，你很自然就会得到一些认识。
第一个是社会主要矛盾的转移，这个不是我说的，这是我们总书记说的，党的十九大报告就提出来了。但是我们学界早就在研究了，我2011年就给当时的最高层体提交了这个报告，建议他们一进行民生发展的总体规划和设计，过去总是讲改善民生、发展民生，但是没有人说保障民生。我当时说不应该讲改善民生，而是应该讲保障民生。大家知道保障民生和改善民生，这完全是两个概念，这是我们党和政府对人民的承诺的不同。
这个社会主要矛盾的转移本身我就不要讲了，所谓的不平衡、不充分，它背后的原因是什么呢？大家都可以提出自己的看法。我们今天讲民生问题已经不是衣食之忧了，现在的民生需求是一种全方位、多层次的需求，讲民生需求，很多人都会想到教育、就业、养老、医疗、住房、交通，甚至会想到更深远的一些东西，比如说食品安全、环境保护、维权、安全保障、信息分享等等。这是我们未来保险业大发展的一个强大基础，不管你现在怎么样，也不管你现在的保险状况怎么样，它一定是往这个方向发展的，这是第一个。
第二个就是人口的老龄化。人口老龄化是一个已经说烂了的问题，但是我主要想讲一个问题，就是所谓的中国式人口老龄化，确实是中国式的，别的国家没有的。速度快，大家都知道，65岁以上的人口从7%增加到14%。别的国家是用50年、80年，我们国家只用26年，我们国家用26年的时间走过了人家50年、80年的过程，非常快速。未富先老，这个不用说。更重要的是老龄人口总量大，大家有没有想到大到什么程度？我告诉大家，大到这个程度，中国的老龄人口超过美国人口总和。我不知道我把这个数字抛出来大家有没有什么想法，特别是从事保险行业的。再过十几年，不到二十年，中国老龄人口超过美国人口总和。大家想想看，这会是一个什么概念，请问我们做好准备了吗？
当然还有个家庭观念的变化，与老龄化同步叠加，这也是我们国家的一个特点。
第三个就是科技的加速度发展。大家都知道现在科技在快速发展，但是我提出一个新的说法——加速度发展。什么叫加速度发展？如果我这样说，我不知道你支不支持。我说整个人类社会，不是说哪一个国家，过去三五百年的发展超出了过去三五千年的发展。我相信大家一定会赞同，是不是？你说超出了过去三五万年的发展大家都赞同。那请问，人类社会过去三五十年的发展，有没有超出过去三五百年的发展？大家不一定赞同，但我是肯定。人类过去三五十年的发展超出了过去三五百年的发展。那大家自然会想，人类社会过去三五年的发展，有没有超出过去三五十年的发展？这个大家自己去思考。
科技确实是在加速度发展，我想如果这一点我们认识不到位，你一定会落后，你的保险产品一定会落后，你的保险营销方式一定会落后，你的展业渠道，你的理赔方式，一定会落后，你的人力资源管理方式也一定会落后。
最近几年，大家看到保险产品的创新，包括保险展业渠道，大家一定有很多人认为这个是乱搞的，这个就是瞎搞，太冒进了。但是我提醒大家，不是这样的，它就是一种发展趋势，可能你现在看不惯，可能它还有很多的问题，但是大家想想看，新的东西一定是有问题的，是不是？新的东西一定是在你的怀疑之中成长壮大的。一个新的东西出来，肯定首先是多数人反对，没有哪一个东西一出来就所有人都支持，一个新的产品出来一定是多数人先反对，看不起它，讨厌它，反感它，或者说不去看它，一定是这样的。所有的科技，所有的生产，所有的方式，都是这样的。特别是现代社会互联网、大数据、人工智能，我告诉大家，一定是以超出你的想象的速度在发展。所以我多年之前就讲，互联网、大数据、人工智能，它不是玩玩游戏，聊聊天，晒晒我的幸福生活，不是这样的。它是一场深刻的全面的革命性变化，政治、经济、文化、军事。
我为什么这样讲？我希望大家去思考这跟我的保险展业有什么关系，跟我们的保险教育、培训有什么关系？跟我们的保险理赔有什么关系？那关系太大了。以“互联网+医疗”为例，我们的李克强总理刚刚当总理的时候就在推“互联网+”，我也知道那个时候很多人在反对他。现在我们李克强总理又在推“互联网+医疗”，也有很多人不感冒，但是接下来肯定是会发展起来的，毫无疑问。
第四个是社会保障的发展。大家总是有个困惑，为什么发达国家社会保障发达，商业保险也发达？我们国家社会保障越来越发达，会不会跟我们的商业保险形成竞争？我想讲不是一个竞争的关系，而是一个促进的关系，一定是这样的。我今天中午就要给我们中央最高领导交一个报告，我提五条建议，其中一条建议就是因讲要真正建立起一多层次的医疗保障体系，最后面一条建议是要全力支持商业医疗保险的发展。
第五点，健康中国建设。这也是我们总书记高度关注的一个领域，而且把它列为国家优先发展战略。国家只有两个优先发展战略，一个是健康中国，一个是教育。所以大家想象得到，党和政府是如何重视健康中国建设的。这个道理很简单，我们总书记号召美好生活，美好生活的基础是什么？是健康生活，没有健康生活哪来的美好生活？那请问，我们的商业保险在这个领域里面，在健康中国领域里面，我们到底能够做什么？
第六个是风险社会。现代社会越来越发达，现代社会越来越是一个科技社会、文明社会，但同时也越来越是一个风险社会。灾害、风险跟科技、经济是协同发展的，社会越发达，风险越多，社会越发达，风险造成的损失越大。所以我经常跟保险行业的人讲，跟保险代理人讲，要让他们认识到保险的价值。它不是说社会越发达风险就越小，或者说风险就越少，恰好相反，所以保险确实是一个永远的朝阳行业，这就是从本质上面去理解什么是保险。
下面我从几个方面讲一下保险业的发展趋势。
第一个是保险内涵和外延的扩展。保险姓保，这句话错了吗？肯定没错，保险最终就是损失补偿，这谁不知道？但保险姓保并不等于我们的保险只能做这么一点事情。
我说未来的保险应该是什么？生命管理，我已经讲了五六年了，我最初是在新华保险讲的，他们很认可，五六年之前提出来，这是我第一次提出来的，我今天又在这里讲，我不知道认不认可。保险可以是一种生命管理，大家自己去理解。
当然，保险也是财富管理，保险完全可以进行财富管理。 所以我在想，我们现在提出保险姓保，我完全支持，但是我们我们不能够是一种静态地看待问题，我们必须动态地看待问题，要更全面、更准确地把握什么是保险。这样才能够不把自己的手脚捆住，给自己更大的空间。其实整个社会对我们的期待也是这样的，整个社会对我们的期待不是说发生交通事故了保险赔，这肯定是保险，但这不是保险的全部，这跟我们的保险姓保一点都不矛盾。保险姓保是我们的核心，是我们的内核，离开这个什么都不成立。
第三是继续保持中高速发展，你敢说保险已经进入中学生时代吗？我们完全还是小学生时代，大家听到不要生气。我是有国际比较的，我就不具体展开了。当然，对外开放，大家的看法都不一样，但是作为一个学者，作为一个研究人员，我是很欢迎的，我们确实需要更多的外来力量来推动我们的发展。这个大家不要害怕，别的行业也都是这样的，最后还是民族的产业成长壮大，它是我们保险大国走向保险强国的一个推动力。
第四个是科技促进保险业的发展。我刚才已经讲了很多了，但是我没有具体从保险的角度来讲。在这方面，中国在互联网方面，在互联网和大数据的应用方面，确实是走在全世界，不是说在技术，在应用方面确实走得比较前。在我们的保险行业里面也有这个表现，我刚才提醒了，大家不要去反对它，不要看不贯。比如说我这里讲的一些东西，你看不起它，但是它一定会成长壮大的。
第五个是保险姓保的回归，这个没错。保障是根本功能，其他是辅助功能、派生功能，必须服务、服从于保障功能。我刚才讲的这个超出了保障没有？有，超出了保障功能没有？没有。我刚才讲的机器人，给我们的老人进行生命管理，是保险吗？不是，是保险吗？是。我讲的就是这个意思，我们的保险姓保，你不要认为它就否定了其他功能。
第六个是保险成为财富管理的重要方式。这个我不想多讲，时间已经差不多了，我只是提一下。大家不要以为财富管理就是赚钱，不是这样的，赚钱是它的一个方面，财富管理是在降低风险的同时实行保值增值，获得财富传承。大家一定有这个观点，不要讲到财富管理就是赚钱，它实际上是风险和收益之间的博弈和权衡。财富管理的核心不是赚钱，财富管理的核心是合理分散风险。还有就是科学的财富管理具有双向性，财富管理不只是收入的增加，也是支出的控制，而且首先是支出的控制。支出没有控制住，收入增加有什么意义？大家要敢于讲这句话，大家的思想要提高到这么一个高度。我们过去传统的单向思维是增加财富，大家要理直气壮地告诉人家，否则你就是不负责任，负责任的说法是避免和减少损失更重要。大家看，财富管理跟保险姓保冲突吗？这不就是提供保障吗？我刚才讲了，保险姓保，大家不要狭义地理解，财富管理就是保险保障后面的一种体系。
科学的财富管理应该是一种中长期规划，但是大家知道，中长期考虑会出现很多意外，出现很多风险，特别是现在社会的黑天鹅、灰犀牛等等，只有保险可以把生命周期纳入到财富管理中。当然，应该说在所有的工具里面，保险工具是最后一种工具，所以它有利于财富管理中长期规划。
还有科学的财富管理还需要考虑资产传承问题，越来越多的人考虑这个，但是大家知道资产传承有四个难题，哪四个？继承纠纷、婚姻财产分割、后代挥霍、巨额遗产税等问题。我们也研究了，只有保险才能圆满地解决这四个难题。所以保险在财富管理中，你不发挥作用，那是你的失职，而不是说应不应该进行财富管理，你不进行财富管理是你的失职。我不知道我能不能把这个话放到这个高度来讲，这离开了保险的保障功能吗？没有，完全没有，这正好是保险保障功能的充分发挥，是保险姓保的一种体现。所以刚才开始就讲了，保险姓保是完全正确的。
第三个，我只是提一下。它不是说只适用于个人，也适用于企业。刚才说了，大环境快速变化，机会快速增加，需求快速提高，方式快速转型。特别是需求变化，我刚才已经反复讲过了，我们的新新人类，保险姓保，科技发展，监管趋严，政策加剧。
我为了把这个话题说透，需求变化举例，比如很多人这样告诉客户，重疾发生率高达到72%。你跟一个50后、60后、70后讲，他一听就吓坏了，太可怕了，我赶快买保险。80后、90后有这么好忽悠吗？有，现在还有，但未来会越来越少了，他会质疑，然后他马上去查资料，他会发现累计发生的概率才是72%。大家知道这完全是两种概念，所以我们忽悠别人的机会太多了，但是未来这个机会会大幅度减少。一旦他认识到这点，他根本就不相信你了，你再去跟他说任何话他都不相信你了，所以我们必须是专业专业再专业。保险本来就很专业，但是我们现在做的就是不专业。
所以大家一定要把认识调整到这个方面来，不是大家不认同保险，50后、60后可能是不认同保险，但是现代人不是不认同保险，我告诉大家，他就是看你专业还是不专业。当然这个专业不单纯是保险知识，因为人们的需求在提高，一般老百姓，一般的80后、90后的文化水平也在提高，他查资料，他找知识点的速度比你还要快，你刚刚跟他说的时候，他已经百度清楚了，所以你的知识不超过他怎么办呢？所以我们只有学习、学习、再学习。其实不论是保险行业，任何其他行业都是这样，这也是没有办法的事情，而且要持续学习、善于学习，要借助现代化手段学习。
大概我想跟大家分享这么一些观点，我再次强调一下，我是作为一个教授，作为一个学者，站在保险业的门口，我不是站在外面，我也不是站在里面，大致上我是站在保险业的门口来认识保险，所以我一定是看到了很多问题，我也一定是有很多问题没有看透，所以我有很多观点可能是正确的，也肯定是有很多观点是错误的，所以大家不要去计较，希望大家能够交流，得到大家的批评指正。
（以上材料录音整理，未经本人审阅。）