商业车险改革试点一月呈现“一升一降”

“今年我的车险保费少交了700元。”气质温文尔雅的袁先生微笑着告诉记者，他开车已有数年，从未出险，这让他在自豪与庆幸之余，一直在享受着陕西人保财险车险的7折优惠。而在商业车险费率改革试点后，袁先生因从未出险，得到了最低的折扣4.335折，保费支出从3900元降到3200元，切切实实地享受到了改革带来的实惠。

据了解，在陕西全省范围内，享受到商业车险改革带来的实惠的车主不在少数。陕西保监局局长毋育生介绍说，截至6月30日，陕西商业车险承保16.7万件，续保车主中保费下降的有73%，上升的有27%。在保费下降的车主中，平均享受到了0.71的折扣率。

短短一个月的试点，商业车险费率改革对陕西车险市场产生了微妙的影响，其中最值得注意的变化，是承保理赔的“一升一降”，即，商业车险投保率提升，理赔报案数量略有下降。

观望导致保费收入先降后升

在陕西商业车险改革的第一个月，不同风险情况的车主体现了不同的态度。在享受保费优惠的车主正常投保的同时，占比近三成的保费面临上涨的车主，却在犹豫与观望的情绪中摇摆不定。

一位王姓的车险消费者告诉记者，他的尼桑天籁投保商业车险已经有6年时间，前些年出险并不多。不过在上年度，他连续出了三次险，均为小事故，赔款总共在3000元左右。根据改革方案，由于出险达到三次，今年他的保费上浮了接近3700元，达到了7900元。

陕西保监局产险处处长井正萌表示，由于前期的宣传到位，很多车主在试点之前就了解到了改革的内容，为了避免保费支出上涨的情况，很多出险多次的车主选择在试点开始前的5月续保。而另一部分多次出险的客户，则在试点最初的几天内，对商业车险续保表现出犹豫和观望的态度，导致6月初商业车险投保数量有所下降。

记者走访了在陕的人保财险、平安产险、天安保险等多家产险公司负责人，他们亦不约而同地表示，在试点的最初阶段，消费者存在观望情绪。陕西人保财险总经理助理贺季春表示，公司客户中，尤其是出险三次以上的客户，对于商业车险改革保费上浮还在犹豫，心理期望值下降，造成了一定的业务流失情况。但随着车主对整体车险改革形势的了解，这种情况也在发生根本变化。

“上半月和下半月，车险消费者的表现截然不同。”天安保险相关负责人称，天安保险的车险客户在上半月经历了一个犹豫期，而在后半月，各种续保业务恢复正常，业务量开始上升。

陕西保监局提供的数据显示，截至6月30日，陕西承保商业车险保单16.7万件，同比增长14.7%，商业车险保费收入7.6亿元，同比增长5.0%。商业车险投保率达57.2%，同比上升0.8个百分点。

报不报案要算算账

“今后，对于千元以下的事故，尽量不报案了。”一位彭姓车主告诉记者，他驾驶的起亚轿车在上年度出险1次，保费变化不大。但是看到周围有出险多的朋友保费变化很大，所以制定出了自己的应对策略，希望明年能够享受到保费的优惠。

根据试点改革方案，新保或上年发生1次出险赔款的车主，保费将不折不增；出险赔款2次NCD（无赔款优待系数）系数上浮25%；3次NCD系数上浮50%；4次上浮75%；上年出险赔款5次及以上的，NCD系数为2。此外，车险改革后，同等条件下，零整比高的车型保费将会向上浮动；反之，保费会降低。

在商业车险改革的背景下，车险报案数量明显下降。数据显示，一个月以来，陕西全省日均报案量3648笔，较实施前日均报案量下降10.87%。各公司报案量的下降幅度在10%-20%之间。

井正萌表示，报案量出现大幅下降的主要原因是NCD系数对客户保费浮动影响较大，所以部分客户对于金额较小的保险事故选择自行解决，减少报案次数，避免来年保费上浮。

据介绍，目前车主出现擦碰事故后选择的处理方式有三种：可以向责任对方索赔；可以向责任对方的保险公司索赔；可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。

采访中，也有车主表示，假如遇到事故，会在保费浮动与事故损失之间充分衡量，采取最佳的方案。“毕竟自己投了保险，不能因为害怕保费上浮，就不用保险了。”

事实上，由于目前车险移动查勘的创新与自助理赔系统的应用，车险小额案件的报案处理流程得到了简化，服务得到了提升。在6月期间，仍有部分车主对小额车损案件选择了保险理赔的方式。

6月12日，天安保险客户李某在西安市秦岭北路，驾驶标的车因观察不周，措施不当，与路边的行道树碰撞，造成标的车前杠受损的交通事故。该案属于小额案件，事故明确，被保险人现场报案后，天安保险依托“车易赔”移动视频查勘定损系统，28分钟完成了保险理赔，赔款到账。

自6月以来，天安保险使用车易赔APP处理的案例共有5件，总金额5910元。

多重举措确保平稳运行

“数据的一升一降，表现出车主对改革的逐步认同，一定程度上实现了陕西保监局车险改革平稳过渡的目标。”毋育生表示。陕西保监局在此次商业车险改革中做了充分的准备工作，提出了三个平稳的改革工作目标，即确保改革平稳启动、试点平稳过渡、市场平稳运行，积极稳妥推动全省改革试点。

据介绍，在试点前期，陕西保监局“准确”地做出了风险预判，以确保市场平稳运行。预判的风险包括：市场波动风险，部分公司可能加大车险费用投入，加剧市场竞争；中小公司发展风险，短期内陷入发展困境，甚至存在个别机构退出市场的可能等。

对此，陕西保监局建立了相关应对举措。首先是加强指标监测，建立商业车险费改非现场监测体系，引导公司理性竞争；其次是坚持严查重处，对于不严格执行新的条款费率、开展恶性价格竞争的公司严格查处；再次是提升理赔服务，明确新旧条款并行过渡期间车险理赔和客户纠纷处理原则，确保改革后的理赔服务不打折扣。

由于试点时间较短，陕西车险市场上代位求偿的做法尚未出现，但是相关工作也在未雨绸缪。

为了配合改革的平稳过渡，陕西省保险行业协会积极推动代位求偿的准备工作。陕西省保险行业协会秘书长雷煜表示，省协会统计并公示了全省代位求偿事故处理岗名单，同时还成立了陕西省机动车辆损失险代位求偿理赔争议处理小组，为代位求偿工作做好人员保障。

（作者：记者 黄明明）