浅议新时代保险科技应用与经营模式创新
时间：2020-01-07 09:21 来源：【青岛市保险学会】 科技创新是保险业发展的动力源泉，随着现代科学技术的飞速发展，学科与行业交互融合，一大批基础科学和技术科学的创新与突破将加速知识创新和产业升级换代的进程。以人工智能技术为标志的新技术群正在孕育前所未有的重大创新，为保险业带来新的产业革命。科学技术在保险领域的应用随着保险行业的关注和国家政策的扶持而不断扩大，保险作为现代服务业的重要组成部分，在科学技术的引领下已然成为国民经济发展的新动力。科学技术作为中国保险业向前迈进的给养，正给保险业带来颠覆式变革，保险业发展的动力与机遇也蕴藏其中。产业融合与协同创新已经成为推动保险经营创新的一个新思维、新领域、新模式和新动力。
保险科技发展与新时代保险业成长的关联度如何，现状与需求存在多大的差距，保险业者如何更好地应用科技成果为转型所用，推进经营模式的创新发展，从而实现在变化中多赢，是一个需要亟待探索和解决的现实热点课题。
一、科技应用与保险创新的有机融合是推进发展的必然趋势和客观要求
党的十九大报告提出了新时期国家发展战略的总体布局，保险业肩负着光荣而又艰巨的历史使命。在推动我国经济实现高质量发展的实践中，保险业抓住良好的发展机遇，并迅速做大做强。2017年中国全年保费收入3.66万亿，已成为世界第二大保险市场。在激烈的市场竞争中，如何运用科技创新扩大产品业务规模、降低边际成本，成为避免同质化、低层次价格战的关键。
在创新业务模式上，保险业科技创新借助于“大数据、人工智能、云计算”三大核心技术等科技力量，积极探索科技路线，为广大保民用户提供了创新的解决方案。充分发挥互联网平台的优势，为用户带来便捷省心的保险服务，实现业务的转型发展。
在产品创新层面，基于大数据等技术，快速分析不同人群的保险需求，研发出丰富多样的个性化产品。得益于科技，保险公司在创新商业模式及研发新产品的同时，不断迭代、升级以往产品，以满足用户与日俱增的新增需求，逐渐实现了保险的个性化、定制化、智能化，以更高的格局服务经济社会发展。通过产品创新，为网络消费者、互联网平台、商家等群体提供一系列的风险解决方案，依靠互联网技术，以保险为载体，护航互联网生态。
这些积极的尝试不仅赋予了新时代气息，也是保险发展的必然趋势。保险业者只有围绕统筹推进防范风险、深化改革、强化服务，借助保险科技应用与创新推进产品供给侧变革的进程，解决保险业发展中遇到的瓶颈和难题，更好地回归本源，实现健康发展。
二、保险科技应用的发展现状与机遇挑战
(一)国内外金融保险科技发展情况。随着科技热潮在全球范围内持续升温，保险科技(InsuranceTechnology，简称Insurtech)作为金融科技的一个细分领域，已受到广泛关注，据权威咨询公司统计，全球保险科技公司2017年年初已经达到了1700家，融资总额已经接近350亿美元，毕马威发布的《2016全球金融科技100强榜单》中，保险科技公司达到了12家，创历史新高。与此同时，一些国际领先的保险机构已在云计算、大数据、车联网、人工智能、可穿戴设备等领域开展了金融科技的探索和创新实践，并取得积极成果。我国的金融科技应用与发达国家并无太大差距，某些领域甚至具有领先优势，这一切得益于中国快速增长的经济环境、完备的移动互联网基础设施、庞大的消费市场和海量的消费行为数据等优势。中国已成为金融科技投资第一目的地，有望成为全球金融科技的创新中心，甚至成为全球金融科技领域的标准制定者和领导者。
(二)国内保险行业金融科技应用方兴未艾。近年来，以人工智能为主的金融科技应用浪潮正席卷全球。国务院于2017年7月发布《新代人工智能发展规划》，鼓励励发展和应用人工智能技术。保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》《保险业新技术应用促进办法》，为保险行业开展金融科技应用、引领业务转型升级、实现创新发展提供了历史性机遇。国内保险机构积极把握发展机遇，运用云计算、大数据、移动互联等金融科技在多个领域开展各类探索实践，通过发挥金融科技公开、透明、高效等优势，加速运营、产品、渠道、服务等自主创新，有效挖掘保险需求，降低交易服务成本，有力提升了核心竞争力。保险科技应用的发展呈现出国际同步性、发展递进性、应用综合性等特点。日前，人保金服联合58集团、易车集团、美国 Solera集团共同投资成立爱保科技，旨在通过人工智能等新技术对保险流程进行优化，成为一流的保险科技平台公司。在商业模式上，以“科技十保险＋服务”为核心，以科技赋能保险，以保险融合服务，并致力于打造精准营销、智能定损等五大创新引擎。此举既是人保抢抓人工智能发展机遇、主动转变保险业发展方式的体现、也是贯彻落实国家有关人工智能发展战略的具体行动。正所谓，应运而生，顺势而为。
三、直面痛点，保险科技创新任重而道远
(一)保险行业金融科技创新面临的新课题
科技发展给保险行业带来机遇的同时，也带来了空前严峻的挑战，保险行业必须认真研究，积极应对。
一是冲击保险理论基础。大数法则、精算理论、统计理论是保险风险计量的核心技术基础，金融科技使得保险机构风险计量的数据来源由抽样、历史、静态的数据变为全量、实时、动态的数据，例如人们使用手机的行为数据、车辆的行驶轨迹数据、可穿戴设备的运动数据等，数据维度和数量得到极大丰富和拓展，对保险理论和技术基础产生巨大冲击，直接影响到保险产品定价、设计等重要因素。
二是创新保险商业模式。金融科技背景下，保险客户可以很方便地获得产品、费率、服务等信息，对个性化保险产品和服务需求强烈，更加注重消费体验，并且消费日趋场景化、高频化、碎片化，未来的保险商业模式将更加注重以客户为中心，对于以产品为中心运营的传统保险机构带来巨大挑战。
三是挑战网络信息安全。金融科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，其广泛应用将要求保险机构业务系统和内部网络对外打开越来越多的合作接口，给保险机构带来消费者数据隐私保护难度提升、业务数据泄露风险增大、黑客网络攻击增多、风险传播更快更广等信息安全挑战。
(二)保险行业科技创新存在诸多难题
面对科技发展的巨大挑战，保险行业在体制机制、信息化投入、数据资源利用等方面仍然存在许多难题，需要在实践中加以解决，努力实现科技创新应用的最优成效。
一是体制机制不能充分适应科技发展。保险行业信息化板块参与公司战略和决策制定的程度不高，科技驱动业务创新意识较为薄弱，特别是对于科技应用普遍缺少顶层设计，在公司治理、组织架构、体制机制上缺少配套政策和筹划，在一定程度上限制了科技应用的力度、广度和可持续性。
二是信息化投入不能充分满足创新需求。保险机构信息化投入水平和发展水平参差不齐，总体上信息化投入在营业收入中的平均占比与银行、证券等行业相比有较大差距，特别是中小保险机构信息技术人员偏少，资金物力投入不足，自主研发能力不强，科技应用基础比较薄弱，直接限制了金融科技的创新发展。
三是数据资源不能充分整合共享利用。保险业是典型数据密集型行业，具有保险产品多样、地域差异大、个性化强、业务模式复杂等特点，许多信息系统互联互通不足，“数据孤岛”现象较为普遍，数据活性、共享程度和利用效率都较低，尚未形成蕴含巨大价值的“数据金矿”。
四、多措并举，推动保险科技创新实现共赢
(一)形成共识，准确定位，全力推进保险科技创新
保险科技具有很强的探索性，保险业者要统一认识，明确思路，把创新摆在更加突出的位置，做好战略谋划和顶层设计，制定数字化转型的顶层设计，并纳入中长期发展战略；构建独立的保险科技创新体系，探索新金融与新模式，加强理论创新、科技创新、研发组织模式创新，把科技创新的引擎全速发动起来。面向未来，保险行业必须从战略层面高度重视金融科技带来的挑战和自身存在的不足，积极倡导“科技引领保险”的理念，深入贯彻创新驱动发展战略，推进科技与保险融合发展，满足人民群众日益增长的多样化、多层次保险需求，加快缩小与发达国家保险保障水平的差距。
在统一思想，准确定位的基础上，保险科技创新要紧紧围绕市场发展和转型升级推进保险科技理论创新，构建具有我国特色、符合新时代保险市场发展规律和行业特点的先进实务理论体系。要打通从实践到理论、再从理论到实践的闭环回路，让保险科技创新植根实践沃土、接受实践检验，实现理论和实践良性互动。加大新兴领域创新力度，加强战略性、前沿性、颠覆性技术孵化孕育。要坚持自主创新的战略基点，坚定不移加快自主创新步伐，尽早实现核心技术突破。要坚持抓好科技创新成果转化运用，使科技创新更好为保险业务发展服务。要注重引入新兴科技，推进尝试对现有业务流程的数字化、智能化改造，要聚焦科技驱动能力建设，有效保障保险与科技深度融合发展。
（二）有机融合，变革创新，实现保险科技赋能效应
保险科技中的每一项技术都不是独立存在，产品和服务的创新、运用和发展，离不开多项技术的融合和互相渗透。保险行业必须立足于现状，坚持以客户为中心，一方面在资源整合、流程优化、数据治理等环节苦练内功，另一方面在产品设计、渠道拓展、服务改进等环节强化外功，多途径提升保险业创新能力，努力推动行业转型升级和提质增效。
一是为转型发展提供支持。科技发展创新必须遵从保险的本质，回归本源，以确保充分发挥长期稳健风险管理和保障的功能。以科技发展为动力，推进应用场景化、产品定制化、渠道多元化、服 务个性化，引领保险业向更智能、更智慧的方向发展。
二是利用金融科技推进信息系统互联互通，完成资源整合和高效配置，快速响应不断变化的市场，如可以创新云计算架构应用，按照业务需求及时分配和调整系统资源，提升配置效率和业务支撑能力。
三是利用金融科技实现运营流程的优化和重构，实现前、中、后台流程的有效衔接和跨业务条线流程的共享，例如可以对核保、核赔、客户服务等核心业务进行改造优化，快速响应各类需求，可以探索应用微服务架构，支持互联网的碎片化的投保理赔。
四是利用保险科技推进大数据与云计算、移动互联网、物联网等新技术融合发展，数据是基础，各类金融科技应用都与数据息息相关，数据资源已经成为未来科技发展创新的重要基础和竞争利器。挖掘数据商业价值，通过拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合各级官方依法公开信息，科学吸纳第三方征信机构和其他外部机构数据，实现内外部数据整合发挥价值。
五是利用金融科技实现保险产品“个性精算”、快速设计和快速迭代，提高产品设计的动态性、高效性、科学性，例如可以通过采集可穿戴设备记录的健康、睡眠、运动、饮食等数据，实现健康保险产品向对健康的事前保障转移，可以利用车联网、无人驾驶、机器人、人工智能、生物识别、基因检测等新技术催生出新的保险产品。
六是利用金融科技整合营销渠道资源并建立统一客户视图，实现客户洞察、细分定位、精准投放，打造受众广泛的平台化生态圈，例如可以建立以车辆、出行为核心的生态圈，以家庭、健康为核心的生态圈，可以利用基于位置的服务(LBS)技术实现保险产品场景化推送等。建立集团层面的超级360客户视图，通过内外部的客户数据收集与处理，利用大数据分类、聚类、等算法对客户进行标签分析，形成的更为丰富的客户信息全景视图，包括潜在客户视图和已有客户视图，个人客户视图、企业客户视图等，借助客户业务信息、特征信息、社会信息及偏好信息等多维度信息收集与整合，更好的了解客户，提升客户体验。
七是利用金融科技构建个性化定制服务体系，满足客户多样化、多层次、综合性保险保障与金融服务需求，例如可以从单纯保险产品销售转变为专业的私人金融定制服务，可以通过微信、APP等打造口袋里的服务模式，可以利用3D全息影像等实现远程自助查勘，可以建立客户联盟借助自媒体扩散、宣传有关保险产品信息，可以通过区块链建立积分体系鼓励用户开展自助服务，增强体验、提高粘度。
（三）完善机制，强化保障，确保科技应用稳健推进
面对科技创新浪潮， 保险行业是否准备好了。目前行业普遍在创新的体制机制及资源方面处于相对匮乏状态，尚未形成整体的创新环境和文化；如何创新，是安于现状还是求变为赢，业者在做出艰难而又正确的选择之时，必须研究和实施应对变革的一系列组织、制度、文化、安全等创新机制层面的策略和办法，以确保保险科技创新步入健康轨道，良性发展。
一是健全和完善创新体制与机制。现有体制导致在利益共享、股权/期权激励上缺乏灵活性；对创新的激励机制停留在绩效评价、少量奖金鼓励以及精神奖励层面，尚未有清晰的激励机制，同时针对有创新意愿和动力的员工也没有配套的平台以及激励/保障手段来鼓励其开展创新。因此，必须首先健全和完善相关的体制与机制，形成创新为王、人人思变和全盘协调的良好氛围，并在方向把握和组织保障上扎实稳妥，为保险科技创新的效果转化奠定坚实基础。
二是强化创新组织架构。目前，从上到下都十分重视保险科技创新，各类层级的保险创新试验区相继设立不，保险市场主体也都配套工程建立创新组织。但从运行成效分析，大都仍处于初步阶段，潜力有待进一步发挥。因此，保险业者，尤其决策者必须要统筹运作，加强创新组织建设，使之真正发挥作用。
三是创新人才队伍建设必须要有相应政策和机制推进。目前缺乏创新人才是意欲在保险科技创新应用赢得先机的机构和决策层共同面临的窘境。要想打赢保险科技创新的主动仗，必须要有战斗力为基础的人才队伍，尤其是复合型创新人才，包括有创新前瞻性的领军型创新人才以及拥有前沿技术的创新技术人才。否则，保险科技创新无从谈起。
四是加大创新资金投入。目前保险科技创新资金有限，且对于创新资金的审批和立项过于关注短期收益，忽略长期战略意义，造成创新严重滞后。要解决这个问题，必须从制度决策层面与实务运作主体两个角度去寻找对策，决策者支持不可或缺，而实际践行者也可广开思（财）路，自筹或配置相应的经费支持保险科技创新。厦门人保财险分公司正式启动500万元青年创新创业基金，用于鼓励青年员工积极参与公司生产经营管理，激发员工的创新、创业热情与潜能，以创新提升公司核心竞争力、以创新推动公司转型发展。青创基金初始规模为500万元。奖励和扶持的对象主要是青年员工开展的创新活动和创业实践，包含产品创新支出、销售创新支出、服务创新支出、管理创新支出、技术创新支出、创新提案支出、人才创新支出等，对保险科技创新给予资金保障。
五是着力打造创新生态和创新文化，保险业者要站在战略发展的高度，努力建设以客户为中心的与外部第三方合作方面的制度化、体系化的双赢创新合作生态圈。加强与外部科技和商业机构开展跨界合作，拓展保险服务场景，尝试新的获客与活客方式，完善上下游产业生态链，加强线上线下保险服务衔接，拓展跨领域、跨行业的保险服务能力。要注重强化创新文化建设，共同营造保险科技创新的土壤与平台，为科技创新增添人文色彩与人性化发展空间。
六是注重依法合规，确保科技创新的安全、健康发展。鉴于保险科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，对网络信息安全的要求日益严峻。同时，保险科技的落地也面临着现实的风险，包括客户的接受程度、数据价值的确认、系统维护的挑战和用户交互及服务等方面，都难免存在着认知差异、合规底线、争议纠纷、执行失误等风险，因此，必须构建新型综合防范体系，健全风险监测预警和早期干预机制，重点加强新技术安全管控，有效应对新形势下信息安全威胁。同时，需要有健全的法律处置和法律援助机制，以确保规避和减少风险损失。人保财险-厦门自贸区联合保险产品创新实验室设立时，配套推出了“保险创新业务消费者保障基金”，项目通过引入第三方仲裁机制，创新保险纠纷处理模式。针对自贸区保险业务，对因保险创新业务引发的理赔纠纷，交由中立第三方厦门仲裁委进行仲裁，仲裁结果为应当赔付的，该基金在判决书生效后七日内直接将保险赔偿款项支付给消费者，确保消费者及时、公平获得保险赔付，有效保护保险消费者的合法权益。
当前，保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险增长模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，机遇与挑战并存。数据驱动服务升级，科技助力持续性创造价值，科技创新为保险业发展注入新活力的同时，也为每个实践者提出了更高的要求，只要认知先行，做足功课，勇于担当，坦然应对，你就能轻松而又正确地驾驭，准确而优质地应用，为保险业的高速稳健发展助力护航。
作者：罗建平
单位：中国人保财险厦门市分公司
地址：厦门市湖滨北路68号
电话：0592-5316168
保险科技发展与新时代保险业成长的关联度如何，现状与需求存在多大的差距，保险业者如何更好地应用科技成果为转型所用，推进经营模式的创新发展，从而实现在变化中多赢，是一个需要亟待探索和解决的现实热点课题。
一、科技应用与保险创新的有机融合是推进发展的必然趋势和客观要求
党的十九大报告提出了新时期国家发展战略的总体布局，保险业肩负着光荣而又艰巨的历史使命。在推动我国经济实现高质量发展的实践中，保险业抓住良好的发展机遇，并迅速做大做强。2017年中国全年保费收入3.66万亿，已成为世界第二大保险市场。在激烈的市场竞争中，如何运用科技创新扩大产品业务规模、降低边际成本，成为避免同质化、低层次价格战的关键。
在创新业务模式上，保险业科技创新借助于“大数据、人工智能、云计算”三大核心技术等科技力量，积极探索科技路线，为广大保民用户提供了创新的解决方案。充分发挥互联网平台的优势，为用户带来便捷省心的保险服务，实现业务的转型发展。
在产品创新层面，基于大数据等技术，快速分析不同人群的保险需求，研发出丰富多样的个性化产品。得益于科技，保险公司在创新商业模式及研发新产品的同时，不断迭代、升级以往产品，以满足用户与日俱增的新增需求，逐渐实现了保险的个性化、定制化、智能化，以更高的格局服务经济社会发展。通过产品创新，为网络消费者、互联网平台、商家等群体提供一系列的风险解决方案，依靠互联网技术，以保险为载体，护航互联网生态。
这些积极的尝试不仅赋予了新时代气息，也是保险发展的必然趋势。保险业者只有围绕统筹推进防范风险、深化改革、强化服务，借助保险科技应用与创新推进产品供给侧变革的进程，解决保险业发展中遇到的瓶颈和难题，更好地回归本源，实现健康发展。
二、保险科技应用的发展现状与机遇挑战
(一)国内外金融保险科技发展情况。随着科技热潮在全球范围内持续升温，保险科技(InsuranceTechnology，简称Insurtech)作为金融科技的一个细分领域，已受到广泛关注，据权威咨询公司统计，全球保险科技公司2017年年初已经达到了1700家，融资总额已经接近350亿美元，毕马威发布的《2016全球金融科技100强榜单》中，保险科技公司达到了12家，创历史新高。与此同时，一些国际领先的保险机构已在云计算、大数据、车联网、人工智能、可穿戴设备等领域开展了金融科技的探索和创新实践，并取得积极成果。我国的金融科技应用与发达国家并无太大差距，某些领域甚至具有领先优势，这一切得益于中国快速增长的经济环境、完备的移动互联网基础设施、庞大的消费市场和海量的消费行为数据等优势。中国已成为金融科技投资第一目的地，有望成为全球金融科技的创新中心，甚至成为全球金融科技领域的标准制定者和领导者。
(二)国内保险行业金融科技应用方兴未艾。近年来，以人工智能为主的金融科技应用浪潮正席卷全球。国务院于2017年7月发布《新代人工智能发展规划》，鼓励励发展和应用人工智能技术。保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》《保险业新技术应用促进办法》，为保险行业开展金融科技应用、引领业务转型升级、实现创新发展提供了历史性机遇。国内保险机构积极把握发展机遇，运用云计算、大数据、移动互联等金融科技在多个领域开展各类探索实践，通过发挥金融科技公开、透明、高效等优势，加速运营、产品、渠道、服务等自主创新，有效挖掘保险需求，降低交易服务成本，有力提升了核心竞争力。保险科技应用的发展呈现出国际同步性、发展递进性、应用综合性等特点。日前，人保金服联合58集团、易车集团、美国 Solera集团共同投资成立爱保科技，旨在通过人工智能等新技术对保险流程进行优化，成为一流的保险科技平台公司。在商业模式上，以“科技十保险＋服务”为核心，以科技赋能保险，以保险融合服务，并致力于打造精准营销、智能定损等五大创新引擎。此举既是人保抢抓人工智能发展机遇、主动转变保险业发展方式的体现、也是贯彻落实国家有关人工智能发展战略的具体行动。正所谓，应运而生，顺势而为。
三、直面痛点，保险科技创新任重而道远
(一)保险行业金融科技创新面临的新课题
科技发展给保险行业带来机遇的同时，也带来了空前严峻的挑战，保险行业必须认真研究，积极应对。
一是冲击保险理论基础。大数法则、精算理论、统计理论是保险风险计量的核心技术基础，金融科技使得保险机构风险计量的数据来源由抽样、历史、静态的数据变为全量、实时、动态的数据，例如人们使用手机的行为数据、车辆的行驶轨迹数据、可穿戴设备的运动数据等，数据维度和数量得到极大丰富和拓展，对保险理论和技术基础产生巨大冲击，直接影响到保险产品定价、设计等重要因素。
二是创新保险商业模式。金融科技背景下，保险客户可以很方便地获得产品、费率、服务等信息，对个性化保险产品和服务需求强烈，更加注重消费体验，并且消费日趋场景化、高频化、碎片化，未来的保险商业模式将更加注重以客户为中心，对于以产品为中心运营的传统保险机构带来巨大挑战。
三是挑战网络信息安全。金融科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，其广泛应用将要求保险机构业务系统和内部网络对外打开越来越多的合作接口，给保险机构带来消费者数据隐私保护难度提升、业务数据泄露风险增大、黑客网络攻击增多、风险传播更快更广等信息安全挑战。
(二)保险行业科技创新存在诸多难题
面对科技发展的巨大挑战，保险行业在体制机制、信息化投入、数据资源利用等方面仍然存在许多难题，需要在实践中加以解决，努力实现科技创新应用的最优成效。
一是体制机制不能充分适应科技发展。保险行业信息化板块参与公司战略和决策制定的程度不高，科技驱动业务创新意识较为薄弱，特别是对于科技应用普遍缺少顶层设计，在公司治理、组织架构、体制机制上缺少配套政策和筹划，在一定程度上限制了科技应用的力度、广度和可持续性。
二是信息化投入不能充分满足创新需求。保险机构信息化投入水平和发展水平参差不齐，总体上信息化投入在营业收入中的平均占比与银行、证券等行业相比有较大差距，特别是中小保险机构信息技术人员偏少，资金物力投入不足，自主研发能力不强，科技应用基础比较薄弱，直接限制了金融科技的创新发展。
三是数据资源不能充分整合共享利用。保险业是典型数据密集型行业，具有保险产品多样、地域差异大、个性化强、业务模式复杂等特点，许多信息系统互联互通不足，“数据孤岛”现象较为普遍，数据活性、共享程度和利用效率都较低，尚未形成蕴含巨大价值的“数据金矿”。
四、多措并举，推动保险科技创新实现共赢
(一)形成共识，准确定位，全力推进保险科技创新
保险科技具有很强的探索性，保险业者要统一认识，明确思路，把创新摆在更加突出的位置，做好战略谋划和顶层设计，制定数字化转型的顶层设计，并纳入中长期发展战略；构建独立的保险科技创新体系，探索新金融与新模式，加强理论创新、科技创新、研发组织模式创新，把科技创新的引擎全速发动起来。面向未来，保险行业必须从战略层面高度重视金融科技带来的挑战和自身存在的不足，积极倡导“科技引领保险”的理念，深入贯彻创新驱动发展战略，推进科技与保险融合发展，满足人民群众日益增长的多样化、多层次保险需求，加快缩小与发达国家保险保障水平的差距。
在统一思想，准确定位的基础上，保险科技创新要紧紧围绕市场发展和转型升级推进保险科技理论创新，构建具有我国特色、符合新时代保险市场发展规律和行业特点的先进实务理论体系。要打通从实践到理论、再从理论到实践的闭环回路，让保险科技创新植根实践沃土、接受实践检验，实现理论和实践良性互动。加大新兴领域创新力度，加强战略性、前沿性、颠覆性技术孵化孕育。要坚持自主创新的战略基点，坚定不移加快自主创新步伐，尽早实现核心技术突破。要坚持抓好科技创新成果转化运用，使科技创新更好为保险业务发展服务。要注重引入新兴科技，推进尝试对现有业务流程的数字化、智能化改造，要聚焦科技驱动能力建设，有效保障保险与科技深度融合发展。
（二）有机融合，变革创新，实现保险科技赋能效应
保险科技中的每一项技术都不是独立存在，产品和服务的创新、运用和发展，离不开多项技术的融合和互相渗透。保险行业必须立足于现状，坚持以客户为中心，一方面在资源整合、流程优化、数据治理等环节苦练内功，另一方面在产品设计、渠道拓展、服务改进等环节强化外功，多途径提升保险业创新能力，努力推动行业转型升级和提质增效。
一是为转型发展提供支持。科技发展创新必须遵从保险的本质，回归本源，以确保充分发挥长期稳健风险管理和保障的功能。以科技发展为动力，推进应用场景化、产品定制化、渠道多元化、服 务个性化，引领保险业向更智能、更智慧的方向发展。
二是利用金融科技推进信息系统互联互通，完成资源整合和高效配置，快速响应不断变化的市场，如可以创新云计算架构应用，按照业务需求及时分配和调整系统资源，提升配置效率和业务支撑能力。
三是利用金融科技实现运营流程的优化和重构，实现前、中、后台流程的有效衔接和跨业务条线流程的共享，例如可以对核保、核赔、客户服务等核心业务进行改造优化，快速响应各类需求，可以探索应用微服务架构，支持互联网的碎片化的投保理赔。
四是利用保险科技推进大数据与云计算、移动互联网、物联网等新技术融合发展，数据是基础，各类金融科技应用都与数据息息相关，数据资源已经成为未来科技发展创新的重要基础和竞争利器。挖掘数据商业价值，通过拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合各级官方依法公开信息，科学吸纳第三方征信机构和其他外部机构数据，实现内外部数据整合发挥价值。
五是利用金融科技实现保险产品“个性精算”、快速设计和快速迭代，提高产品设计的动态性、高效性、科学性，例如可以通过采集可穿戴设备记录的健康、睡眠、运动、饮食等数据，实现健康保险产品向对健康的事前保障转移，可以利用车联网、无人驾驶、机器人、人工智能、生物识别、基因检测等新技术催生出新的保险产品。
六是利用金融科技整合营销渠道资源并建立统一客户视图，实现客户洞察、细分定位、精准投放，打造受众广泛的平台化生态圈，例如可以建立以车辆、出行为核心的生态圈，以家庭、健康为核心的生态圈，可以利用基于位置的服务(LBS)技术实现保险产品场景化推送等。建立集团层面的超级360客户视图，通过内外部的客户数据收集与处理，利用大数据分类、聚类、等算法对客户进行标签分析，形成的更为丰富的客户信息全景视图，包括潜在客户视图和已有客户视图，个人客户视图、企业客户视图等，借助客户业务信息、特征信息、社会信息及偏好信息等多维度信息收集与整合，更好的了解客户，提升客户体验。
七是利用金融科技构建个性化定制服务体系，满足客户多样化、多层次、综合性保险保障与金融服务需求，例如可以从单纯保险产品销售转变为专业的私人金融定制服务，可以通过微信、APP等打造口袋里的服务模式，可以利用3D全息影像等实现远程自助查勘，可以建立客户联盟借助自媒体扩散、宣传有关保险产品信息，可以通过区块链建立积分体系鼓励用户开展自助服务，增强体验、提高粘度。
（三）完善机制，强化保障，确保科技应用稳健推进
面对科技创新浪潮， 保险行业是否准备好了。目前行业普遍在创新的体制机制及资源方面处于相对匮乏状态，尚未形成整体的创新环境和文化；如何创新，是安于现状还是求变为赢，业者在做出艰难而又正确的选择之时，必须研究和实施应对变革的一系列组织、制度、文化、安全等创新机制层面的策略和办法，以确保保险科技创新步入健康轨道，良性发展。
一是健全和完善创新体制与机制。现有体制导致在利益共享、股权/期权激励上缺乏灵活性；对创新的激励机制停留在绩效评价、少量奖金鼓励以及精神奖励层面，尚未有清晰的激励机制，同时针对有创新意愿和动力的员工也没有配套的平台以及激励/保障手段来鼓励其开展创新。因此，必须首先健全和完善相关的体制与机制，形成创新为王、人人思变和全盘协调的良好氛围，并在方向把握和组织保障上扎实稳妥，为保险科技创新的效果转化奠定坚实基础。
二是强化创新组织架构。目前，从上到下都十分重视保险科技创新，各类层级的保险创新试验区相继设立不，保险市场主体也都配套工程建立创新组织。但从运行成效分析，大都仍处于初步阶段，潜力有待进一步发挥。因此，保险业者，尤其决策者必须要统筹运作，加强创新组织建设，使之真正发挥作用。
三是创新人才队伍建设必须要有相应政策和机制推进。目前缺乏创新人才是意欲在保险科技创新应用赢得先机的机构和决策层共同面临的窘境。要想打赢保险科技创新的主动仗，必须要有战斗力为基础的人才队伍，尤其是复合型创新人才，包括有创新前瞻性的领军型创新人才以及拥有前沿技术的创新技术人才。否则，保险科技创新无从谈起。
四是加大创新资金投入。目前保险科技创新资金有限，且对于创新资金的审批和立项过于关注短期收益，忽略长期战略意义，造成创新严重滞后。要解决这个问题，必须从制度决策层面与实务运作主体两个角度去寻找对策，决策者支持不可或缺，而实际践行者也可广开思（财）路，自筹或配置相应的经费支持保险科技创新。厦门人保财险分公司正式启动500万元青年创新创业基金，用于鼓励青年员工积极参与公司生产经营管理，激发员工的创新、创业热情与潜能，以创新提升公司核心竞争力、以创新推动公司转型发展。青创基金初始规模为500万元。奖励和扶持的对象主要是青年员工开展的创新活动和创业实践，包含产品创新支出、销售创新支出、服务创新支出、管理创新支出、技术创新支出、创新提案支出、人才创新支出等，对保险科技创新给予资金保障。
五是着力打造创新生态和创新文化，保险业者要站在战略发展的高度，努力建设以客户为中心的与外部第三方合作方面的制度化、体系化的双赢创新合作生态圈。加强与外部科技和商业机构开展跨界合作，拓展保险服务场景，尝试新的获客与活客方式，完善上下游产业生态链，加强线上线下保险服务衔接，拓展跨领域、跨行业的保险服务能力。要注重强化创新文化建设，共同营造保险科技创新的土壤与平台，为科技创新增添人文色彩与人性化发展空间。
六是注重依法合规，确保科技创新的安全、健康发展。鉴于保险科技具有开放性、多源性、随机性、数据海量化、场景移动化等特点，对网络信息安全的要求日益严峻。同时，保险科技的落地也面临着现实的风险，包括客户的接受程度、数据价值的确认、系统维护的挑战和用户交互及服务等方面，都难免存在着认知差异、合规底线、争议纠纷、执行失误等风险，因此，必须构建新型综合防范体系，健全风险监测预警和早期干预机制，重点加强新技术安全管控，有效应对新形势下信息安全威胁。同时，需要有健全的法律处置和法律援助机制，以确保规避和减少风险损失。人保财险-厦门自贸区联合保险产品创新实验室设立时，配套推出了“保险创新业务消费者保障基金”，项目通过引入第三方仲裁机制，创新保险纠纷处理模式。针对自贸区保险业务，对因保险创新业务引发的理赔纠纷，交由中立第三方厦门仲裁委进行仲裁，仲裁结果为应当赔付的，该基金在判决书生效后七日内直接将保险赔偿款项支付给消费者，确保消费者及时、公平获得保险赔付，有效保护保险消费者的合法权益。
当前，保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险增长模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，机遇与挑战并存。数据驱动服务升级，科技助力持续性创造价值，科技创新为保险业发展注入新活力的同时，也为每个实践者提出了更高的要求，只要认知先行，做足功课，勇于担当，坦然应对，你就能轻松而又正确地驾驭，准确而优质地应用，为保险业的高速稳健发展助力护航。
作者：罗建平
单位：中国人保财险厦门市分公司
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